金融教授楊瑞芬

上一集我們介紹過「信用卡」的誕生故事，這集我們來講一些大家不知道，銀行也不想讓你知道，只有內行人才知道的信用卡使用密技。學會這些密技，不但可以大幅降低你的信用卡使用成本，還能維持你的信用評等，讓你刷卡更聰明，拒當卡奴！

密技 1+2：不小心遲繳怎麼辦？救命必學兩招

每月都要繳信用卡款，但貴人總是多忘事，大家手上也都有很多張信用卡，往往會因為各種原因而忘記準時繳款；到底哪張卡繳了，哪張沒繳，可能也會記不清楚，一個不小心就會遲繳。

遲繳不僅會多了遲繳的滯納金或違約金，還會有遲繳的利息，最最討厭也麻煩的，是會通報至聯徵中心，也會因此使得你的信用評分下降！若是這時需要和銀行再進行申請貸款等，就有可能被拒絕了。

什麼是滯納金或違約金？每家銀行可能用不同的名詞，但就是你遲繳時會額外要收的費用，基本上就是要懲罰你不準時繳款，大部份是一個固定的金額例如 300元，也有隨遲繳次數不同會變多的。

一旦遲繳，影響較大的就是循環利息了，大家知道，原本若是準時繳款是没有任何利息的，但一旦遲延，信用卡費的利息並不是你認為只遲兩天就只算兩天利息，而是以你刷的每一筆消費，由商店向銀行請款，銀行付款給商店那天起一一計算了！所以一般而言，若你刷卡金額不低就會不少； 我以10000元消費做例子，消費日是 7月 1日，商店 7/3 日由銀行撥款墊付了，你本期帳單付款日是7月 23號，但你没繳了，7/25發現晚了兩天，你就會要額外繳付的是 7/3～ 7/25的利息，我們用 15%年利率幫大家算一下，小小的 10000元，會多出90.4元的循環利息，若是是10萬元，就多了 904元～其實也不算少～

要怎麼避免這些後果呢？這裡分享兩個銀行絕對不會告訴你的做法：

1 .請求減免延遲手續費與利息

不小心遲繳，先不要緊張。你可以在接到銀行的催繳電話後，立即打電話給客服中心，告訴他們你因為出國、或者没收到帳單等等合理原因，所以才遲繳，然後要求銀行減免遲繳費用和滯納金！ 

有個重點，打電話時，一定要打給客服中心，不要打給催繳的人。銀行的信用卡部門下面也有很多不同權責的單位，向你催繳費用的是催收部門人的；他們的工作就是催收帳款，不見得有權限幫你減免費用；只有客服中心的人，才有權限可以決定是否減免。所以電話要打給客服才對。

在向銀行客服要求減免後，銀行會先查看你過去的繳款習慣，看看是否真的可能是如你所說的「忘記繳款」；如果你的繳款習慣本來就不好，常常延遲繳款，或者繳款也都只繳最低應繳金額，銀行就可能會認為你只是藉口拖延，這樣就會拒絕你的要求。

但是，若是你原本的繳款習慣就很好，銀行就會認為你真的是忘記了，就有機會獲得減免。一般而言，你提出這種要求的頻率不能太高，像是一年一次的話，銀行多半會接受。但也請正在看這支影片的你，不要濫用這個機制。要是太多人濫用的話，銀行可能就不會再提供這樣的服務給大家了！

2.立即補繳，並要求不要通報留下記錄

如果你已經Call過了客服，但没有獲得減免相關費用，千萬不要覺得補繳仍然可以慢慢來，切記仍要立即補繳，並且還要再打通電話給之前催繳你的帳務人員，確認一下銀行是不是已經收到繳款；並且要求銀行，不要把遲繳記錄通報到聯徵中心，因為銀行不會告訴你的事情，就是「過期遲繳到通報聯徵之間，其實也有一個寬限期」，不過每家銀行的作業不太一樣，在你遲繳幾天後通報聯徵的時限會有所不同，一般的遲繳在二～三天內補繳完，銀行是不會通報的；但因為每家作業方式可能有些差異，所以最好的方式，還是立即全額補繳完畢，再追加電話，要求不要通報聯徵。

這個動作之所以重要，是因為一旦你的遲繳記錄通報到聯徵後，就會被標註遲繳註記，同時也會被信用分數計算上納入而降低信用評分，而且一旦註記上去就會保留一年，為了要保持良好信用，可千萬一定要記得做這個動作。

密技 3+4：只繳最低應繳金額，銀行會對你做兩件事

信用卡帳單上有個「最低應繳金額」，看起來常讓人以為是可以花很多錢買東西，但每個月只要繳一點點錢就好。很多人就因為這樣，累積了許多卡債，甚至一輩子淪為卡奴，每個月都有還不完的錢。

如果你每期帳單都只繳最低應繳金額，其實你就是在使用卡片的循環信用，這對你其實是很不利的；這裡我們要分享兩個銀行不會告訴你的事：

1. 循環利息和你在帳單看的不見得會一樣，而是會越來越高！

信用卡帳單上會標註著銀行給你的循環信用利率，在你還没有動用過循環信用之前，會看到帳單上標示一個很低的利率；可能你還會覺得很開心，因為拿到很低的利率，就開始大刷特刷。大家千萬別上當！那是銀行為了來「鼓勵」你過度消費，「引誘」你只繳最低應繳金額，並且開始使用循環信用的一個誘餌！

銀行只告訴你利率很低，但沒有告訴你的事情，就是：一旦你動用了循環信用額度後，原本很低的利率，往往馬上就會調高，而且最常發生的情形，就是一口氣調到最高的 15%！所以我一向都建議大家，能不要用循環信用，就不要用！不只是因為利很率高，而且還會影響你的整體信用評等！

2.每張卡片使用循環信用的比例，也會影響你的信用評等

我在很多場合都會告訴大家，能不使用信用卡的循環信用額度，就最好別使用；但如果你一定得用，這裡還有一件銀行不會告訴你的事，就是你使用某張卡的循環的金額除以你那張信用卡額度，如果使用循環信用的佔比過高，也會影響你的信用評等！

舉例來說，如果你的卡片額度是十萬塊錢，使用循環信用刷了9 萬多，這個佔比了就來到 9 成以上；循環信用使用了4萬塊，就是 4 成。當然，用了 9 成的循環額度，信用評分會比只用 4 成額度的來得低，對你以後申請各種貸款，都會造成很不利的影響！

所以如果你一定要使用循環信用，請記得分散到不同張卡來刷！每張卡千萬不要超過五成！ 

舉例而言，如果你有三張卡，額度分別是10萬、5萬、5萬，如果你有十萬元的消費必須要用到循環信用，也就是只繳最低應繳金額，千萬不要因為貪圖繳款方便，集中使用那張額度十萬元的卡來刷！

正確的做法，應該要把這 10 萬元消費分成三等分；5萬元刷在額度 10 萬的那一張信用卡、然後用兩張額度 5 萬的卡各刷 2.5 萬。

你可能覺得這樣很麻煩，但這樣刷比用單張卡刷滿 10 萬，對你信用評分的影響，差別是很巨大的。分三張卡來說，每一張佔用的額度都只有 5 成，但如果只用額度 10 萬的卡來刷，那張卡佔的額度就是 100%；發那張卡的銀行看到你把卡片循環信用額度刷到那麼滿，就會認為你一定是入不敷出，生活囧迫，才會這樣刷卡。這對你的信用評分，會造成很大的傷害。

這裡還可以再講一個銀行不會告訴你的事，那就是你應該跟多家銀行申請幾張卡，不要只用同一家銀行的卡，因為這樣才能夠分散刷卡額度。要知道，就算是跟同一家銀行申請很多張不同的信用卡，這些卡還是共享同一個額度！所以上面講的分散刷卡密技，每張卡片的發卡銀行，也必須是不一樣的銀行才行！

密技 5：卡片被盗刷，一定要在期限內通報銀行

現代人都很忙碌，加上銀行大多又推廣電子對帳單，相信很多朋友都有忘了核對信用卡帳單的經驗，或者根本不去細看帳單的內容，甚至連繳納信用卡款，也都綁定銀行自動轉帳。這樣看起來雖然很方便，但其實是非常危險的，因為這樣你就不容易發現自己的卡片被盗刷了！

雖然在銀行宣傳信用卡時，都說發生盜刷時，可以要求銀行不要扣款，但事實上，向銀行通報盜刷有期限的！如果你太晚發現被盗刷，通報銀行的時間超過了期限，那你麻煩就大了！

提醒大家，通報盜刷，一定要在交易後的120天內。

要是過了通報期限，就無法要求銀行調閱簽單，停止扣款了！建議大家在使用信用卡時，一定要記得每月仔細核對交易明細，不管有没有用自動扣款，都要一條一條檢視，看看帳單上是否每筆交易確實都是你的消費；如果有不是你刷卡的交易，也出現在上面的話，一定要馬上通報銀行，不然銀行是無法停止扣款的。

密技 6+7：想賺點數或回饋，但額度有限，怎麼辦？

銀行為了鼓勵大家刷卡，經常會舉辦各種活動加碼回饋，給你各種點數或現金回饋。剛好有大額消費的需求，就有機會賺很多回饋，但如果你的卡片額度有限，該怎麼辧呢？

這裡也有兩個銀行不會告訴你的密技，第一就是你可以要求銀行臨時調升你的卡片額度。所謂信用卡刷卡額度，是銀行根據你的收入和還款能力，設定的一個卡片消費金額上限，所以如果你預期會有大額的刷卡消費，例如旅遊的團費，或是要買冰箱冷氣之類的較大額消費，可以告知銀行要買大額商品，並申請臨時調高額度。

建議大家在大額刷卡前，最好先通知銀行，因為如果你的信用卡很少刷大筆消費，突然某天刷卡購買較大金額的商品，就可能會在信用卡授權時觸發銀行的警示系統，系統很可能會誤判，以為這筆消費是盜刷，因而拒絕授權。還要再跟銀行解釋半天，就很麻煩了。  

第二個密技，就是如果你已經申請額度調升，但還是不夠，還要再刷卡消費的話，你可以先將你預備要消費的金額，匯到你的信用卡繳款帳戶內，當錢匯入後，你的信用卡額度就會變大，因為你已經先繳過錢了，刷卡時就可以超過原本的信用額度。

如果預知有大額的刷卡消費，建議這兩個步驟都要進行，不然銀行偵測到你進行高額刷卡，系統可能就會認定這是警示交易，這樣就很麻煩了。 

關於信用卡的使用密技，其實還有很多，今天就先分享上面幾個密技，這些密技銀行都不會主動告訴你，只有內行人才曉得。大家學會了嗎？

最後，也要再次提醒大家，「信用卡的使用」必須建立在良好的信用行為基礎之上，這樣信用卡就會變成強大又好用的工具，而不是變成你的錢坑，讓你一輩子當卡奴。希望今天的影片能讓您更聰明的運用信用卡，讓你的生活更美好！