金融教授楊瑞芬

你知道嗎？金融科技有很多種發明，哪一種最強？不是別的，就是信用卡！

全球有78億人口，但全球目前發行的卡量有293億張！雖然不是全世界人人都有信用卡，但有在用的人，一個人就有4張卡以上。台灣目前流通卡片有4000多萬張，使用人數約 800多萬，所以平均每人約莫5張卡，比全球平均還高！相信大家都有好多張，但你真的懂它嗎？信用卡能帶來很多便利，這種東西到底是怎麼出現的？大家也知道，它可能會變成讓你還債還不完的錢坑，怎麼用最聰明？

信用卡實在太重要了，所以值得我們用兩集的時間來好好把它弄清楚。上集，我們先來介紹信用卡這種東西的發明故事和運作原理；下一集再來分享一些銀行可能不想讓你知道的信用卡刷卡的密技，以及怎麼刷最聰明。來吧～

五千多年前，就有信用卡？

信用卡最大的功能，就是讓你不必先付錢，之後等銀行寄來帳單，你再付就好了。換句話說，其實就是「賒帳」。

早在五千多年前，美索布達米亞人就發明賒帳這檔事，也就是先完成交易，之後再來付款。他們會利用黏土加了水是軟的特性，在上面刻上掛上欠款的資訊，之後再用這個黏土，來和對方要錢；相信這樣的做法，在古代中國人的社會也肯定是有的，只是也都提供給熟客。

當然信用卡不是在五千多年前發明的，而是在1950年代的美國，也有不少買賣交易會針對熟客，以掛帳的方式先進行貨品交易之後，再結帳給現金。

但是，有一位美國商人 Frank McNamara，有一天，來到一間高級餐廳吃飯，結果皮夾留在家裡忘了帶出門，等到要結帳了才發現身上沒錢。Frank想要拜託餐廳老闆讓他掛帳，明天再補送錢來，誰知老闆卻很不給面子，不准他離開，非要他付清帳款不可。Frank 氣極了，但也沒辦法，只好 Call 太太，好在太太剛好在家，拿了錢包來才解了圍。

經過這事件以後，Frank 就找了他事業夥伴 Ralph Schneider，想說憑他們的人際，可以拉一群高知識分子、社經地位不錯的朋友，加入成為會員，另一方面，他們也去簽下一些願意招攬這類優質客戶前來的餐廳，收一個會員費（佣金），讓這些會員先去餐廳簽帳消費，到了月底時，再一次繳清所有當月簽帳的費用。

這個就是 Diners Club Card，在台灣翻譯成「大來卡」，可以簽帳月結，也就是餐廳把帳單簿寄給大來卡公司，大來卡公司先付款給餐廳，月底大來卡會員再一次繳清當月費用。大來卡簽的都是高級餐廳，所以會員也都會覺得拿到會員資格，就代表自己的身分高人一等，是一種尊榮的象徵。

一些年紀在40-50歲以上的觀眾朋友，可能也有不少人曾拿過大來卡；大來卡後來在 1981年賣給了花旗銀行。我自己在1996-2000年間在花旗銀行服務，曾管過信用卡行銷部門；大來卡就是我個人當年要管的一個商品，後來2008年花旗又把它轉賣給了Discover，這是美國另一家信用卡公司，沒有在台灣營業，所以現在在台灣，幾乎已看不到它的蹤影。 

不過，最早的「大來卡」只有簽帳功能，有點像會員制，用一張紙卡片做成會員卡；這就是信用卡的雛型。一開始的時候，他們只簽了27間餐廳、招募了200個會員，全都是創辧人的朋友；但很快的大家發現大來卡很好用，會員愈來愈多，推出一年後，會員人數上升至20000人。

愈來愈多人愛用信用卡

Diner Club 的成功，刺激了許多當時美國的銀行，他們也馬上跟進。像是原來在做航空快遞的American Express，台灣叫做美國運通，因為運送錢和發行旅行支票也是他們的業務之一，所以在1959年，American Express 也發行了自己的簽帳卡。

同一年底，位於美國加州的 Bank of America 美國銀行，也進軍這門生意，但他們的做法更有創意。他們發行一張名為 BankAmericard 的紙本會員卡，上面預先標注各種不同的預先核准額度，從 300 元美金到 60000 元美金的額度。你可能拿到一個上面印有300元美金額度的卡片，也可能是 30000 元額度的卡片，額度的大小，也代表你的信用與身份！所以 BankAmericad 是「信用額度」概念的發明人！

如果你花掉了這信用額度，之後也繳了錢，就可以把用完的額度補回去，下次可以再用這麼多錢。這就是第一張有「信用額度」概念的卡，因為 BoA 是加州的銀行，所以最早先在加州 Fresno 推行。

到了1966年，BoA 決定在全美國都推廣信用卡業務，但剛開始時非常失敗，因為高達20%的人都不繳款。

但後來他們發現美國中產階級其實很喜歡信用卡，覺得信用卡實在是太方便太好用了，BoA 針對信用卡做了許多修正後，更是大為風行，幾乎人手一張；於是到了 1976 年，這張 BankAmericard 卡，就改名為你我都聽過的名字「Visa 」。

隨著這張 BankAmeriCard 的風行，加州其他的大銀行也決定跟進，在1966年結盟起來，成立了InterBank Card Assocication 跨銀行卡協會，後來則改名為MasterCharge，到了1979年又改名為你我熟知的「MasterCard」。而 Visa、Mater 都是當年那一波FinTech發展的大贏家。

盜刷問題怎麼辦？

即使到了 2023 年，有各種新科技，大家都還是很擔心的信用卡盜刷問題，當然在那個年代就更不用說了。主要是很難辨別持卡人，到底是不是真的被授權的持卡人、這張卡究竟是不是真的卡、還是假的卡。所以雖然信用卡風行全美，甚至在1960年左右也普及到了英國、古巴、加拿大等國家，都能接受

DinersClub 和 BankAmeriCard 的卡，但美國的信用卡仍然面臨很大的偽卡盜刷問題。怎麼解決呢？這時就要提到近代的一項偉大發明-「磁條」。

信用卡背後有條黑色或銀色的帶子，那就是磁條，裡面以加密方式存入了一些卡片及卡用戶的一些個資。在刷卡時，由刷卡機讀取磁條中的一些資料，確認這個卡的資料，並即時傳回給發卡銀行進行比對；比對正確的卡片，銀行才會回覆刷卡授權成功！

這個磁條是由 IBM 的工程師 Forrest Parry (福雷斯特·帕里) 所發明。他在IBM工作長達30年，發明很多東西，其中就包括磁條。是因為當時發現可以運用磁性把資料記錄起來，他便因應美國政府的要求，想要把磁粉用膠水黏在紙上或塑膠上，這樣帶著這個紙或塑膠，其實就帶著資料，但一般人卻不知道裡面的資料是什麼，只有使用磁帶讀取機器才可以解讀出來。

磁條的發明過程一開始並不順利，這位帕里先生嘗試了很多遍，但磁粉無論如何就是很難完整附著在塑膠上，搞得他十分沮喪，回家和老婆哭訴，這時她太太正在燙衣服，於是，她老婆隨口建議：「你就用熨斗燙看看，搞不好就黏得上了」！第二天，帕里回到實驗室，馬上改用老婆大人的建議來實驗，想不到還真成功了！

之後信用卡就普遍使用背面的磁條，來記錄卡片和持卡人的驗證資訊，一直到近年才逐步被晶片慢慢取代。其實發明很多時候，都不是刻意的，往往也需要跨業的結合，思考轉個彎，就成為新的模式！

了解了信用卡的發明歷史，才知道美國為何在近代金融，扮演這麼重要的角色，而金融科技的創新與發明，還真的需要多元跨業的集結與賞試，「信用卡」這個塑膠貨幣，深深影響了20世紀與 21世紀的人們，而新興金融科技，也將會再翻新人類的生活方式！