金融教授楊瑞芬

今天我們要談一個很多人關心，但不一定了解的重要話題：「財商」，也就是「金融智商」（Financial Quotient）。這是一個很有趣的指標，財商愈高，表示你的金融知識愈豐富、投資理財的能力也愈強。

人人都想提高自己的財商，而你的財商夠高嗎？基礎財商到底包含哪些知識和能力？台灣在財商教育上成不成功？做的好不好？ 怎麼提升自己的財商？這都是今天這集要和大家聊的話題。

財商是什麼？

凡事都要先定義再討論，想法才能聚焦，大家才不會講半天，發現根本就在雞同鴨講。關於財商，我自己的定義比較廣泛，也就是說財商不只是指投資、理財、賺錢等等的相關知識，更包括了對財務的「閱讀力」和「理解力」，甚至也包括品德教育、財務思維的與培養與建立。

上一集在「家長不要幫孩子投資」節目中，我們其實就提到了：孩子對金錢的正確觀念與投資能力，其實需要家長一步一步地引導與嘗試，才能夠慢慢地建立起來。同樣的，要培養財商，其實也是一樣的，需要不斷累積的過程，也需要很多的嘗試與反思。

台灣人的財商高不高？

也許大家不太容易衡量自己的財商，因為這不像考試一樣，可以有個分數來比高低；但要了解台灣人整體的財商是高是低，倒是有不少指標和調查研究可以參考。

坦白說，由於台灣不是像北歐那樣很強調社會福利的國家，所以大部份的台灣人，多半都有一些財務焦慮；各位也能觀察到，身邊隨時都有人在談投資、談理財；果然台灣人口的保險購買率，居然是全世界的第一名！17% 的台灣人都有買保險，遠遠高於世界平均值 7%；而台灣人每年繳的保費金額，更是高達整個國家 GDP 的 2 成！

台灣人這麼愛買保險，日後我們也會有節目來跟各位談保險；而照理來說，保險普及率這麼高，高居世界第一的話，台灣民眾的財務閱讀力，應該也要是世界數一數二；再加上財務會需要用到數學，台灣的教育也相當強調數學和計算能力，所以我們國民的財商能力應不算差才對。

但事實卻不是如此。台灣人的財商，並沒有比其他國家的人好很多。跟世界先進國家相比，更是還輸人家一大截。

2015起，世界銀行委託 S&P 標準普爾，對各國民眾財務閱讀力，也就是我們講的財商，進行全球性的大調查，在 148 個國家中，針對 15 萬名以上民眾來進行研究，結果發現只有 ⅓ 的人算是具有財商！

研究也發現，各國民眾的財商，和該國的國民生產毛額（GDP），還真的是正相關；民眾財商表現好的國家，人均 GDP 也高，也就是愈有錢、經濟愈發達的國家，國民的財商也更高。

同時，財商高的國家，似乎也比較均富，社會的貧富差距也比較小。事實上在這個調查中，台灣排名在所有國家的中間位置，約有 37% 的人民是具有財商的；而成績最高的是三個北歐國家：瑞典、挪威和丹麥，高達 71% 的人民具備財商！接下來是以色列、加拿大、德國和英國，美國則只有 57%，但也比台灣的 37% 要高上不少。所以其實台灣整體的財商水準，和先進國家比起來，還有很大的加強空間。

台灣一向標榜數理教育，而台灣人的計算能力，和西方國家相比，一向都是比較好的，但顯然在這項財商調查中，台灣並没有討到便宜。另人驚訝的是，北歐國家向來以高福利著稱，在財商上卻是全世界最頂尖的，而以色列非常重視財商教育，拿到好成績也絕對不是僥倖！

財商測試到底測什麼？

相信你一定很好奇：到底要具備哪些能力和知識，才算是擁有財商？我們來看一下世界銀行委託 S&P 做的財商大調查，在調查時特別重視哪些點：

一共有四點： 1. 會算基本數學 （算術）、2. 知道複利怎麼算、3. 了解通貨膨脹是什麼、4.知道風險必須分散。

這四個面向提供給大家參考，如果你同時具備這四種知識和能力，你也是擁有財商的人；如果還有必要加強自己或孩子的基本財商能力，也是學會這四點就很夠了！

一個一個來看這四個面向：首先是基本算術，會算本金和利息，我想不需廢話，台灣人從小就要上很多數學課，計算能力都很強。只要你會計算本金、利息，這樣程度的算術，就符合財商能力的第一個要求！

第二點：了解複利的概念。這倒不必自己動手算出來，只要知道複利計算的概念就可以了。重點是，複利其實包含時間的觀念，當本金與利息一同滾入下一期，兩個加起來變成下一期的本金，這就是複利。朋友們，如果你還不熟悉的，快點温習起來～

第三點，了解通貨膨脹的原理，其實就是考你對生活經濟的掌握程度。一旦你了解通貨膨脹是什麼，就會知道通貨膨脹會如何把你的實質收入變少；這個是非常重要的金融知識，很多人没有這個概念，特別在台灣的教育，不太強調生活經濟相關的知識與數據。但事實上，經濟相關的變化與數據，影響每一個人的生活，就算你不想理它，但偏偏它就是會嚴重影響你的生活，所以還沒有注意到這個名詞的人，就要了解一件事：像通貨膨脹或通貨緊縮這些經濟指標現象，其實就是影響每個人經濟生活的重要因素！

第四點也是最後一點，我認為是最基本也最重要的，就是財務上一定要有的「風險意識」與風險分散策略。我常常感歎，台灣的金融詐騙案件這麼多，經常聽到很多人受騙而蒙受極大的財務損失，其實多少就是因為一些人比較没有風險意識，當有人用不合理的高報酬、保證獲利來誘騙時，無法分辨出這是騙局，因此就上當了。

很多詐騙要你一次投入巨額資金，這明明就是違反了風險分散的原則，天底下也沒有穩賺不賠的投資、高報酬一定源自高風險…如果這些基本的財商知識能更普及的話，詐騙集團的生意就難做了！

結語

上面我們分享了全世界各國基本財商的調查與評比，也介紹了財商的四大基礎必備知識，你可能會覺得：這不是很基本嗎？確實可能對你來說相當基本，但對台灣社會大眾來說，明顯還有很大的提升空間。不但要把財商內化成為我們每天的日常，還要成為多數人都有的素養；當父母的人，可以把這些簡單的概念，納入孩子的教育之中，以後孩子就能成為擁有財商的人，未來孩子也才能面對劇烈的經濟變化，規劃出自己經濟獨立、財務獨立的人生！ 

最後，如果朋友們想來個小測驗，測測自己的財商是否及格的話，在影片下方的說明中，我們也提供了自我測驗的連結；四個題目中會三個，你就算是及格了！

也歡迎大家把這集節目和自我小測驗分享給親朋好友，之後也持續鎖定《金融教授楊瑞芬》的頻道，大家跟我一起來提高財商！