金融教授楊瑞芬

大家好，我是金融教授楊瑞芬！貸款是件大事，貸款貸得聰明，你的人生就會幸福美滿；但貸款貸壞了，可能就會一輩子還不完債，過著悲慘的生活。所以大家一定要懂得怎麼貸款。

上一集，我們教過大家貸款前的 5 大錯誤觀念，這集要接著來談談貸款後常犯的 5 大錯誤。

貸款後常見錯誤 1：乖乖一路繳完？

俗話說：「人不理財，財不理你」，理債真的是理財中很重要的一環。貸款撥下來後，你就有了債務，不要只是乖乖的每期繳貸款，這樣不是最聰明的辦法。在這裡建議大家，經常檢視一下自己貸款的月付金、收入和信用現況。

每個人的不同人生階段中，收入和支出往往會因而改變，像是升官後收入會增加、結婚生子後支出會提高。所以必須常常檢視，了解自己最新的債務和還款能力。我個人建議每隔半年到一年要檢視一下，而最好的檢視時機就是過年。

過年除了放長假，還有年終可領，手上的錢會比較多。這時可以好好思考一下手上的債務，是要提前還掉，還是要降額度，甚至是跟銀行談判調降利率。

特別是對貸款利率不低的朋友來說，利率高很可能就代表貸款當時的信用評等没有很好；這時應該調整自己的信用行為，準時還款是基本之外，還應該停止使用信用卡循環信用，和信用卡分期付款等。提昇信用評等後，再去找利率更低的貸款，代償掉原來這一筆。千萬不要傻傻地，不管利息多高，都繳到最後一期。

貸款後常見錯誤 2：需要資金，只能再借？

這也是很多朋友常常犯的錯誤。如果貸款完又有資金需求，絕對不是馬上再去借另一筆貸款；反而應該停下來審視自己的月付金和收入，先看看自己是否還有能力可以負擔新的貸款。

我們在上一集中介紹過償債能力的計算方式，要先算出自己穏定收入的九成，扣除了所有月支出後，剩下的就是你可以再去貸款的月付金上限。如果你要還的錢超過這個數字，你就要思考拉長貸款年限，以降低每期的月付金，或者用一筆較大額的新貸款去代償掉舊的。

這兩種方式都可以不增加你的月付金，也就是確保你有能力每月正常繳款，而不是盲目的再去借一筆，反而造成自己貸款月付金的增加，甚至超過正常繳款的能力。

我來舉個例子給大家參考：

有一位朋友借了 50 萬元的車貸，利率 10%，分5年期。已經繳了二年。我們來看看這個表。

這個表就是在申請貸款時，銀行會提供給你的每期應繳金額明細，你可以看到表中列出不同期數中你所繳的本金、利息、本利加起來的金額，以及還剩下多少本金。如果銀行沒有給你這樣的表，你也可以利用網路上提供的試算工具自己來計算，連在放在影片下方的說明欄中。大家可以自己來計算看看。

以剛才的例子來看，朋友繳完兩年，在第 25 期的時候，本金餘額還有 321,356 元，而每期要繳 10,624元。如果他突然需要需要 15萬元，再新貸一筆 15萬元的貸款，也分5年期，也是 10%，這筆貸款每月要繳 3,187；加上原本的車貸，兩筆貸款加起來，每個月要繳 13,811元，其實相當吃力。

我會建議這個朋友，不要多借 15 萬元，而是借一筆 5 年期 50 萬元的貸款，拿這 50 萬先來還清原本的車貸；因為車貸的本金還剩下 321,356 元，全部還清後，他的手上還有 178,644 元，不但滿足了 15 萬元的資金需求，而每月的月付金也是跟之前一樣，還是每月 10,624 元，沒有增加。這個是以相同 10% 利率來計算；如果你現在信用評等比過去更佳，貸款利息和月付金還會變得更低，是不是很不錯？

但有一點要注意：如同之前說過的，貸款年限拉長，最後還是都讓銀行或借款給你的機構賺走；所以當解決了資金需求後，也應該思考如何提前清償。可以補上現金還掉一部分的本金，也可以用一個小額貸款來加上去，一併清償原本的大額貸款，這樣都可以讓負債下降！可以一併考量！

貸款後常見錯誤 3：收入降低，只能再借？

這和第二個錯誤類似。大家要記得，收入與支出都會隨著人生狀態、工作轉換，甚至大環境而有所變化，會變多，但也可能會變少。我們的理財，包括「理債」，也都要隨時跟著調整。很多人不懂得怎麼做債務規劃或調整，只想著眼前每個月月付金要多少錢，要是收入變少，償債能力下降，就只好以債養債；這樣最容易發生個人的信用危機，甚至造成「信用破產」的悲劇！

收入無法負擔貸款月付金時，只有兩條路可走：不是開源，就是節流；也就是第一，增加收入，第二，拉長貸款年限以降低月付金。我們一個一個來解析。

大家可能會覺得增加收入很困難，畢竟大多數老闆都不會隨便幫員工加薪；但在現今的台灣社會，要增加收入其實並不困難。有太多可以兼職的工作了，不論是接案、兼職打工、跑外送等，都可以賺外快。一旦發現未來的收入有可能無法負擔貸款月付金時，就一定要立即規劃，想想可以做什麼副業以增加收入。這是你在面對償債能力下降時，第一個應該採取的行動。

當第一個行動仍然不夠時，第二個動作，才是思考拉長貸款期限，以降低原有的月付金。通常可以和原有的貸款機構商討拉長借款年限，但有時未必能夠如願，這時就可以如上面我們舉的例子，以借款餘額來申請一個新貸款，把原有的貸款代償掉，自然就能拉長年限，降低原有月付金了。

貸款後常見錯誤 4：一人借款一人擔？

天有不測風雲，人有旦夕禍福；貸款後背了債務，但如果因為失業、受傷、生病等意外，收入突然大幅減少，月付金怎麼擠也擠不出來，怎麼辦？很多人不知道該怎麼辦，只能眼睜睜的看著自己遲繳、違約，最後就是造成個人信用破產！

在我的經驗中，信用破產的人有很多是這種不願意開口找人幫忙的人！要記得： 你若越愛面子，越要開口找人幫！！因為信用問題就是財務問題，也就是現實問題；現實問題一旦放著不解決，便會越滾越大，讓你更加走不下去！

債務問題一定要越早解決越好！就算是最後確定無法還款，也還有一些救濟管道，像是申請更生或債務協商等方式，可以延期還款，或者協商降低還款金額！千萬不要明明知道自己已經没辦法處理債務，卻還不找人幫忙，也放著不處理擺到爛，最後就會真的就會無法處理了。個人的債務與信用，絕對會影響家庭與生活，所以千萬不可以因為怕家人駡、怕家人擔心，而不找人商量或協助，這只會讓問題更加嚴重，甚至拖累所有人！

怎麼面對這種問題？其實最簡單的方式，就是找到一個你信賴，對方也信賴你的家人或朋友，共同做出一個可以實行的財務計劃；其中一定也包括開源和節流兩個方面。

例如在開源策略上，你一定要花更多的時間與精力來增加收入，所以事先取得家人的支持與體諒，是非常重要的； 信用與財務問題，其實不只是你一個人的問題，而是整體家庭經濟的問題，是絕對會影響家庭與生活的；所以這個計劃也會需要你家人的支持！很可惜的是，有些人不敢面對家人，在信用與財務上是完全不坦白的模式，甚至對家人還是打腫臉充胖子，這就會非常辛苦了～

要知道，人是群居的動物，你絕對需要一些盟友，來協助你度過困難；他們給予你的未必一定是金錢，有時支持，理解和鼓勵更加重要！就算你要去做副業，這也需要家人的理解與體諒啊～否則，你不敢改變生活作息，也不會有額外的收入，問題放著不會不見，只會累積到更加難以收拾。

前面講過拉長貸款期限也是個好方法，但若是之前已經有信用不良的問題，貸款期限無法延長時，透過家人或朋友私下借款給你代償，也是可以考慮的方式。但要記得，不論是向外人或朋友借錢，都一樣得還錢。

如果家人本身也有財務吃緊的問題，還有一個方式，就是以他們比較良好的信用或收入來為你擔保，讓你可以再借一筆較長貸款期限的貸款，來代償掉前面的貸款；這樣也可以達成降低月付金的效果；但你就更要注意，一定要能如期還款，否則就會牽連到為你作保的家人和好友！

言而總之，個人的信用和財務問題，其實是你家庭的經濟現實問題；大家同舟共濟，一同面對，一定能夠找到方式，度過難關。

貸款後常見錯誤 5：借錢就不該投資？

最後來談一個迷思，就是是否有了貸款就不該投資？以大學畢業生為例，有 ⅓ 畢業時都揹著學貸；難道有了貸款就不該投資嗎？許多人一輩子都在追求脫離貧窮，投資當然是一種脫離貧窮的極佳方式，而且貧窮與債務也未必是一體的兩面。

先前我們拍過一集影片，談投資常犯的四種錯誤；在那支影片中我曾說過，其實越有錢的人，往往越會思考如何借錢投資，創造更大的效益；而人生的自我實踐，往往也是要靠投資來達成，所以就算有了貸款，仍然可以思考投資，只是因為有貸款支出，所以投資金額大小可能較為有限。

之前跟大家介紹過可以用三分法，來決定投資的金額；但對有貸款在身上的人來說，這樣算出來的投資額會很有限，投資效益可能不明顯。我個人的建議是，除非這筆投資是你非常熟悉，而且確認報酬率是很值得的，也很想進行的投資，在有貸款的這段期間，最好的投資就是投資在自己身上！

你可能會覺得，我還錢都來不及了，哪有錢投資自己？這個想法大錯特錯！你應該這樣想：積極投資自己，升級自己的能力，才能讓收入有機會在短時間內提高，這樣你就能加速還完手上的貸款，而不是一直背債背到  天荒地老。所以投資自己，其實是最划算的投資。

當然，也要看你的貸款利率來決定，像是學貸因為利息很低，就可以不用特別早還完，手邊有錢，拿去放外幣高利定存，或進行其他的投資，報酬率往往都會比學貸利息來得高，那就不必急著把學貸還完，可以好好運用手邊資金，來進行更高報酬的投資。

與債務好好相處：投資自己，成就人生

以上五個錯誤分享給大家參考，希望您不要也犯了同樣的錯誤。幫大家複習一下，前三個錯誤在談的就是，要定期檢視你的收入支出與還款計劃，每隔半年、一年，就要做一次檢視，並依照你生活及收支的變化來進行調整，早點還完本金是最好的。

後面兩個錯誤，主要就是在面對收入變少，支出變多的情況下，尋求開源節流的策略，提高收入或者拉長貸款期限。如果自己無法單獨承擔債務問題，千萬不可以默默忍受，或是因為面子問題不讓家人知道，一定要尋求家人朋友的協助與支持。個人的財務問題不只影響自己，絕對也會影響到全家人的生活，所以要和家人朋友一起討論解決方式，一定找得到解決的方法。最後，希望大家都能學會和債務好好相處，妥善運用債務，好好投資自己，成就幸福人生！

之後我們還會再跟大家分享更多金融、投資、理財的必備知識，也歡迎大家繼續支持我們，收看我們的節目，下集再見！