金融教授楊瑞芬

很多人以為，貸款不就是借錢而已嗎？殊不知，貸款其實是一門相當大的學問，如果建立正確的觀念，工作和生活可以更加輕鬆愉快；但觀念一旦錯誤，甚至有可能會毀了自己、公司或家人的前途。有鑑於此，本文列出一般人申請貸款常見的五大錯誤。

一、額度越多越好

很多人認為一定要找到可以提供較大額度的貸款，才是最好的；甚至很多人想要獲得更大的貸款額度，進而聽信一些貸款代辦業者的廣告說詞，四處送件，試圖累積出最大的額度。這是大家最常犯的貸款錯誤，很可能造成貸款者信用破產。

在借款之前，必須先思考你的「借款目的」及「還款能力」。如果所需金額遠超過還款能力，或是兩者相加才發現差不多，一旦貸款額大到每月還款金額等於收入，萬一銀行再升息，將造成每月的還款金額變高，很容易造成收入無法負擔貸款的情形。

俗話說：「千金難買早知道」，做人固然要樂觀進取，做事必須小心謹慎。萬一突然因為某些原因造成收入下降，可能就會發生還不出每月應繳金額的窘境。一般來說，建議先保留一筆相當於一年或半年收入的預備金，以對應收入突然減少的突發狀況。

銀行計算授信額度時，經常以所謂的「DBR 22倍」法則來計算，也就是以平均月薪的22倍，當成信貸的最大額度，然而這只是參考標準，而且並未計入房貸。眾所周知，台灣的房價超高，房貸一背下去，每月要繳的錢相當驚人；對同時要繳納房貸的人而言，如此的計算方法，相當容易讓你的月付金超過實際的償債能力。

比較穩當的償債能力計算方式，是以貸款額度來算出實際的月付金，加上所有支出後，兩者相加，以不超過穩定收入的9成為原則。如果你因為貸款額度過高，使得月付金超過自己的償債能力，最好三思而後行。

二、利率越低越好

當利率越低時，付給銀行的利息確實也越少；但是如果利息很低，通常貸款的期數也會變短，造成每月要繳的金額變高；再加上每月的固定開銷，如果超過穩定收入的九成，很可能就會超過你的償債能力。

再加上萬一發生生病、換工作等事件，導致收入減少，極有可能造成現金流的中斷，造成你無法正常繳款，信用也會跟著大受影響。

維持個人信用與公司維持信用是同等重要的，換言之，每月的現金流必須維持穩定狀態，才能避免發生貸款違約遲繳的風險，否則便極有可能造成信用評等下降的風險。

三、只繳息不還本、到期才還本

另外，針對只還息不還本的貸款，銀行大多以「信用額度」的模式來操作，有時不會設下貸款到期日，如此一來，債務便會一直循環下去。然而有不少人認為只還息不還本是最好的；這也是常見的錯誤迷思。也是不少人最容易掉入的借款陷阱。

為什麼說這是一般人最容易掉入的「借款陷阱」呢？因為「只還息不還本」往往是當鋪或地下金融唯一提供的還款方式。不論是銀行或地下金融，提供到期還本的模式，其實是没有說出口的白話文，就是希望借款人當他們的長工，最好一直都只繳息不還本，拼命繳利息錢，這樣借出來的本金就能不斷地滾出效益。試想一下，若去民間地下錢莊借錢，一個月三分利，年息就是36%，一旦繳滿3年，地下錢莊就賺回一個本金了！

很多人只看到「還息不還本」，直覺認為月付金只有利息，當然負擔較小；大家往往忽略一件重要的事，畢竟本金是遲早得要償還的。若是借款方訂了一個期限，到期以後即需還本金時，那麼到期日來臨時，還款壓力就會變得非常大。

即使是採用循環信用的模式，也很容易看到銀行突然收緊額度，也就是所謂的「抽銀根」；未必是因為借款人發生什麼狀況，而是銀行單方面改變了放款政策，從原本可以一直循環下去的貸款，在無預警下突然要一次繳回本金，對借款人來說，這樣根本是措手不及。

看過日劇《半澤直樹》的觀眾朋友都知道，主角父親的公司，就是在大環境景氣變化下，被銀行突抽銀根才倒閉，不但公司倒了，爸爸還得走上絕路。主角爸爸的公司當時可能是選擇這種「只還息不還本」的循環額度，才會淪落這樣的地步。

有鑑於此，筆者建議大家不要選擇「到期還本」的貸款模式，除非是本來就有「特定款項」會在「特定日期」入帳，才適合選擇這種方式；例如像是繳交遺產稅，繳完稅就有大筆資金進入，或者有年底會有高額奬金進帳的上班族，為繳稅而做的借款週轉，或者企業有特定應收帳款週轉等，才比較適合採用還息不還本的貸款模式。

若是一般借款，筆者真心建議不要選擇「只還息不還本」的貸款模式，畢竟所繳交的利息，比起本息均攤法高出許多！試算一下，僅僅借款三年，即高出85%，借六年立刻高出兩倍多；也就是說，借的時間越長，多繳的利息就越多。

四、有寬限期最好

很多人一聽到貸款有寬限期，都會覺得好棒棒，特別是房貸，幾乎都有提供「寬限期」的選項供借款人選用；大多數的年輕朋友，也幾乎會選擇有「寬限期」的貸款方式來買房，「寬限期」是指一段固定期間內，只繳息不繳本金，等到寬限期結束以後，才開始本息均攤，其實和「只還息不還本」很像；原因是一旦寬限期結束後，每月本息均攤要繳的月付金，比没有選擇寬限期的還要高，也就是「先甘後苦」。

由此可見，寬限期的設計，確實使借款人起初在只有負擔利息時輕鬆繳，但實際上銀行才是大贏家，或是提供貸款的其他機構；也就是說，若非必要，建議不要使用寬限期，除非利率很低，或是在寬限期內，有一個很值得投入的投資機會，投資報酬率比利率還要高時，才建議用貸款來套利。

五、貸款期間越長越好

貸款期間的長短，對貸款人也是關鍵問題，因為會直接影響每月的應付金額；畢竟貸款期間越長，分攤的月付金也越少。不過，大家別忘了，貸款期間越長，代表需繳給銀行的總利息也越多。

以10萬元、年利率10%的貸款為例，分別計算三年期（36 期）和五年期（60 期）的月付金，分別是3,227元和2,125元。不難發現，當貸款期間拉長以後，月付金確實下降35%，但總利息的部分，36期所繳給銀行的總利息是16,161元，60期所繳給銀行的是27,477元！由此可見，五年期比三年期多繳給銀行 70% 利息！千萬不要認為貸款期間越長越好，以免利息多付太多卻不自知。

如何計算自己的還款能力

以上五點是常見的貸款錯誤，如果你現在正在思考如何申請貸款，請記得在貸款前，先試算出穩定收入的九成，再扣除平均月支出之後，以此數字做為月付金的上限額度。

千萬別把加班費、夜班加給或其他副業等不穩定的收入列入，這樣會容易使自己以為付得起，信用風險反而變大。

只要算出月付金容許額度之後，再依照借款金額，算出不同貸款期間的月付金，從中選擇絕對付得起的方案，如此一來，便能確保自己不會陷入還款困難之中；如果目前的收入有限，即使貸款期間得拉得很長，只要確保自己能正常還款即可。