金融教授楊瑞芬

金融科技是全球投資發展的重點領域。根據 2021 年全球數據智庫 CB Insights 統計指出，全世界已有近千家獨角獸（也就是估值達 10 億美元的公司）；其中屬於金融科技領域的獨角獸大幅增加至 182 家，分布國家又以美國、英國、中國、印度名列前四大。

到了 2023 年，金融科技獨角獸已突破 200 家，甚至東南亞各國也搭上這股數位經濟起飛的列車，連菲律賓、越南也不遑多讓，金融科技獨角獸紛紛誕生，各國政府也設立負責管理金融科技產業的主管機關，。

金融科技是數位經濟發展的基石

近年來，金融科技產業成為世界各國的新寵，原因在於它是數位經濟發展的基石；要是沒有健全的金融科技環境，便無法發展數位經濟。以英國為例，該國特別設立創新辦公室，來扶植金融科技產業，而新加坡特別整合了五個部會，將金融科技辦公室設立在總理辦公室下，展現新加坡政府將金融科技產業視為核心產業的決心。

由此可見，世界各國皆看好金融科技未來前景可期，不論民間或是公部門，紛紛大力投入發展；但這股世界各國的金融科技發展熱潮，台灣似乎缺席了。

全球瘋 P2P！2023 年產值達 3600 億美元以上

近年來的金融科技浪潮中，P2P 產業可說是各國的發展重點；其運作模式讓投資人與借款人藉由平台來媒合借貸，平台提供合約、手續費、諮詢服務，不以「賺利差」為獲利模式，不只可取代傳統金融的不足，甚至解決許多弱勢族群、中小企業、個人的資金需求以度過難關，有效促進經濟發展。

英、美、日、韓、中國等各國由於 P2P 產業蓬勃發展，政府為了讓產業正常發展，均制定相關法律規範，不僅為該國的金融科技與 P2P 產業建立周全且明確的方向，更有效帶動周邊產業的正向發展。P2P產業已繼銀行體系之後，躍居為各國人民的借貸新管道。

根據 Statista 統計，全球 P2P 產業在 2019 年的貸款總額已達 2415.4 億美元，估計至2023 年可望大幅成長至 3630.7 億美元！由此可見，P2P 產業在全球科技金融業帶動的創新，已成為領導各國數位經濟產業前進的領頭羊。

在亞洲，除了日本、韓國早已跟上 P2P 產業銳不可擋的世界趨勢之外，近年來泰國、峇里島也急起直追。P2P 產業不僅受到政府高度重視，更修訂法律條文來明文規範 P2P 產業。

然而當世界各國一致看好金融科技產業的發展前景，不惜重金全力扶植 P2P 產業發展，全面帶動該國金融產業升級時，台灣此刻卻置身事外，成為全亞洲唯一與北韓一樣，沒有跟上 P2P 產業起飛大潮的國家。

為什麼台灣不重視金融科技發展？政府保守心態難辭其咎

台灣未將金融科技視為新興產業，歸究其原因，在於政府對於金融業的態度相當保守。今日全球金融業的趨勢變化日新月異，從虛擬貨幣如比特幣、狗狗幣等的風起雲湧、區塊鏈的蓬勃發展，到支付方式不斷推陳出新，其至有些國家已將虛擬貨幣視同法定貨幣；但我國的金融主管機關卻仍數十年如一日，並未與時俱進、同步跟上國際腳步。

舉例來說，台灣的客戶如果想將虛擬貨幣存入銀行，依現有法令是不允許的，但需求不但真實存在且愈來愈大，於是這類交易只好地下化。政府的不作為，反而對使用者造成更大的風險。

也就是因為這種保守而不作為的態度，使得台灣無視其他各國投入大量人力、物力、財力於金融科技產業，以放任不管的漠視態度，未扮演教育民眾正確選擇平台、支持合法 P2P 業者健全發展的角色，導致「不動產借貸媒合平台 im.B」詐騙案爆發至今，不但受害者眾，連帶使國內 P2P 產業陷入極大困境，成為間接受害者。

im.B 詐騙案刷新國內金融詐騙史的手法，受害者多達上千人，詐騙金額高達 25 億新台幣；其中一對老夫婦被詐騙高達 9000 萬！但由於目前「無法可管」，政府只是雙手一攤，不但沒為受害者提出任何補救措施，或對 im.B祭出金融制裁，甚至該平台今年還參展「FinTech Taipei 2022 台北金融科技展」，令民眾們大喊政府就是幫兇。

im.B 事件使 P2P 業者遭到嚴重的汙名化，但金管會卻遲遲未站在保護受害者的堅定立場來鐵腕處理，並且亡羊補牢，制定明確的法規加以範範；這使得民眾誤以為所有的 P2P 借貸平台就是債權買賣平台，甚至就是詐騙；合法的 P2P 業者即怎麼自清，都難以洗刷汙名。國內 P2P 產業的發展前景，更因此案和政府的態度而蒙上一層陰影。

面對金融科技，政府必須正視並有所作為

如何從 im.B 事件中記取教訓，不再重蹈覆轍；面對遙遙領先的各國金融科技發展，台灣要怎樣才能迎頭趕上？一切的關鍵，都在於政府必需正視金融科技產業，拿出魄力，有所作為。

回顧台灣的金融科技發展過程，業者出的力量都遠多於政府。自 2017 年《金融科技創新實驗條例》草案開始，2018 年業者力邀澳洲政府金融科技諮詢委員會主席 Scott Farrell 專程來台，在由中華金融科技產業促進會（簡稱「Fintech 產促會」）主辦的《2018 Fintech產業策略論壇：消費者資料權與開放銀行資料》上發表「從澳洲消費者資料權談國際開放銀行資料趨勢與變化」專題演說；並參與其他議題如「開放銀行資料在台灣的發展契機與挑戰」、「開放銀行資料在台灣的發展契機與挑戰」等座談。與會貴賓多為產官學研界共襄盛舉。

事隔多年後，在只有業者一方努力的情形下，台灣金融科技產業發展一直宛如牛步。即使《金融科技創新實驗條例》已上路多年，但至今依舊沒有專責主管機關；今年 im.B 事件一發不可收拾，不但是國內金融科技發展的警訊，亦是合法 P2P 借貸平台業者的危機。因為隨著時間的推移，台灣周邊鄰國在金融科技上不但急起直追，產生多家發展健全的 P2P 業者，主管機關和相關法規也愈來愈成熟。不禁令人感嘆，台灣在金融科技的發展上，已虛擲七年光陰！