2014年318學運佔領立法院，這讓筆者也想起了2011年9月17日發生的「佔領華爾街運動」，兩個佔領運動有許多相似之處，而這個運動隨後也帶動了金融科技的發展。確實，近年可說是風起雲湧的金融科技，許多人談到金融科技只把它當做產業或技術，事實上，它正是一場社會運動，也不少人將之稱為「金融民主化運動」（請參考註1~3）。
「佔領華爾街運動」的源由
金融科技之所以快速成長，當然也拜了2008金融海嘯之賜，在全球大部份的民眾不解金融風暴是什麼時，金融海嘯早就席捲了一般人民的財產 （美股市值在一年內縮水了一半以上由道瓊14,000點，跌至6,600點；
美國失業率翻倍，影響9百萬人失業，更遑論房價大跌，許多房貸民眾失去了原來買下的房產；
歐洲許多國家接著發生主權債的問題造成銀行擠兌；
亞洲民眾也因買到雷曼等相關的連動債而財產瞬間蒸發…） ；
然而正因為全球都在問為什麼會發生金融海嘯， 於是許多專家、學者、甚至是一般人，加入了記錄及研究金融海嘯的成因。透過網際網路分享傳播，整理出了大量的文件、影片協助解釋金融海嘯的成因，相關資訊最後紛紛指向使用了三百多年的傳統金融制度本身：
傳統金融是無本生意的中間人金融，利用存款人的資金放款給貸款人，不透明的黑箱利率作業，大賺利差，更會因為全球都已使用了銀行制度，而憑空創造出貨幣成數效應，創造泡沫經濟的問題，然而這在金融海嘯的過程中，各國政府没有去解決真正的問題，卻因為銀行「太大不能倒」最後還是再拿出納稅人的錢接手了問題金融機構
這樣的發現促動了全球產生了許多自發性的團體，鼓勵人民站出來推動金融制度改革，並將矛頭指向那拿走了99% 收入的大型傳統金融機構，進而引發了後來聯結82個國家，921個城市的「佔領華爾街」運動）註1。
兩個佔領運動背後都是公民不服從
「佔領華爾街運動」與318學運的「佔領立法院」極為類似，都是公民在面對法律制度允許（或者說人民莫可奈何）但卻明顯地不透明、不公平的事件，採取了公民不服從與抵抗，同時兩者都以佔領原本掌握資源權力的象徵地，以宣誓破壞原有不公平的社會結構。
「佔領華爾街運動」由於所挑戰的問題正是大型金融機構不分地區國界，所以其之後產生的影響也是全球性的；在英美更引發了金融組織改革註2，分割了中間人傳統金融的監理和打破中間人之創新金融科技的發展管理，藉由兩者的脫勾，使得金融科技的發展得以鬆綁，也因之才有機會讓創新金融有機會去撼動與挑戰傳統金融，改變了以往多為特許的金融產業結構； 同時由於金融科技高度創新也運用到了新的科技技術，在本著更為透明、直接下，以服務普羅大眾為核心價值，使得金融服務更為普及，也更為公平透明，因此被稱為「金融民主化運動」。
找到金融危機的元兇
金融民主化運動不僅只在金融主導的英美發生，更因為「佔領華爾街運動」聯結了82個國家、921個城市，也同時2008金融海嘯的全球性，在聯合國下的金融相關組織國際貨幣基金（IMF）以及世界銀行（World Bank）也都紛紛對全球金融危機的成因等進行了研究與討論；IMF在2011年年會特別針對金融問題號召全球經濟學家提出新的經濟學理論（”New Ideas for the New World”）；2012年則持續檢討金融危機的成因影響及因應政策 （Finacial Crisis： Causes, Consequencies & Policy Responses），並且在當年由兩位IMF的首席經濟學家Jaromir Benes and Michael Kumhof 共同發表了：
”芝加哥計劃重提”（Chicago Plan Revisited）註4
這是一份重磅經濟學建議，期望回到1930年代的芝加哥經濟學派理論，認為銀行的存款準備率應該由現行的10% 或20% 回到100%，也就是說存進來的錢不可以被挪用做為放款的本金，換言之，也就是取消了中間人金融制度。
兩位IMF首席經濟學家認為只有這樣，才會解決貨幣成數效應註5所引發的通貨膨脹以及隨之而來的泡沫經濟，和泡沫破滅時的金融危機（也就是取消存款部份準備率），這份報告引起了全球金融圈震撼，也直指金融危機的元兇正是銀行制度本身。
鼓勵替代金融
儘管這份報告也引來了保護銀行制度人士的批評，認為不可能實行，因為畢竟全球經濟已仰賴在這泡沫經濟上多年，礙於全球競爭，誰敢說改就改，一下子讓自己的國家不再用金融槓桿來吹出經濟的榮景泡泡？
冰島就在2015年提出了冰島金融改革，要以100%存款準備的方式來直接取消銀行的中間人金融制度，而瑞士也在去年6月進行了同樣的制度公投，來決定銀行制度由中間人轉為直接金融，但可惜以金融為主要GDP來源的瑞士，最後公投結果未能通過。
然而，全球各國在認知了這傳統銀行中間人金融的重要瑕疵後，均採向以鼓勵發展能促進直接金融的金融科技以替代過度仰賴的銀行（中間人金融）為長期發展策略。英國劍橋大學更成立替代金融中心以長期監控替代金融的發展與成長（替代金融指群募、P2P借貸、ICO首次發行代幣等運用金融科技達成直接金融以替代掉傳統中間人金融）。
我們需要金融科技來推動金融體系的未來
隨著這些問題的釐清與發展，金融問題在國際間被持續的討論，而其高度更被拉升到了人類永續發展的問題象限，2015聯合國出版了我們需要的金融體系 “The Financial System We Need” 報告中強調： 永續未來倚賴著全球金融體系的重啟（Reset），以確保私人資本將溢注以轉換成更普惠，綠色的經濟，使得人類社群更能做出永續決定，明白指出現有傳統銀行等金融制度需要被改革。
2017年的聯合國柏林工作小組會議中更指出，「金融科技本身就是推動金融體系的未來」“FinTech – it is driving the future of the financial system itself.” 此外，剛剛才結束的2018年11月IMF在峇里島會議，簽定了峇里島金融科技時間表：“The Bali FinTech Agenda”註6，全球國際貨幣基金的會員國們將共同加速推動金融科技的發展，以持續進行金融體系的改革，以創造穩定的新金融系統及達成金融普惠的目標。
全球進行金融體系改革，那我們呢？
話題回到台灣，台灣也有過金融危機，也不是看不到全球金融的話題與改變，儘管全球對於金融危機已經直指禍首為傳統銀行的中間人金融制度，台灣似乎仍想以不變應萬變，我們仍然維持著我們特許金融服務的金融法規，還要以100億的資本額作為條件來換取其實是拿人民存款當本錢的執照。
不管根本没有中間人金融的生意，特許的金融法規卻成為金融機構輕鬆撂倒有意挑戰或新增消費者利益的金融科技業者的工具，反正所有細節服務都只能金融機構才能為。
刑法入罪，更讓昔日的台灣之光的網路匯兌業者開始了漫長的訴訟流程；儘管推出了金融科技創新實驗條例，但審查重點不是在解構法令框架，反而是由主管機關來認定創新性是否足夠。
國家的金融管理組織没有改革調整，金管會的功能組織目標仍維持在傳統金融的金融監理，没有任何新組織或單位負責發展金融科技產業；國家現有金融政策從未提到金融體系的改革與時程目標，彷彿國際發生的金融民主化運動，甚或冰島與瑞士討論去除銀行的中間化制度都與我們無干。
重回318學運精神與價值： 站出來改變看起來合法的不公平
面對金融體系，台灣是無法與世界置身事外的。因此，面對全球的金融體系轉型，台灣的策略與行動都得加把勁才是！
一個不透明、不公平又還會造成金融危機的金融體系是勢必是要被改變的，執政黨應該明瞭，如果自己不能改變這些，將來，就會是另一群人站出來做推動這些改變。
面對金融科技，政府應該全盤檢討發展策略與作為，從他國的歷程可以理解，國家組織上首先要將發展金融科技與監理傳統金融作區隔，而面對金融體系的轉型，國家要有策略時間表與作為，金融科技只是協助金融體系轉型的重要驅動引擎，發展金融科技的重要步驟與作法，需要更大開大闔的法律修改與制度作為，改變不會憑空發生，它需要執政者的遠見與決心。
註：
- 佔領華爾街運動： https://zh.wikipedia.org/wiki/%E4%BD%94%E9%A0%98%E8%8F%AF%E7%88%BE%E8%A1%97
- 英國金融改革，2012年原金管會（FSA） 被罷絀，於2013年改分為金融行為局（FCA）由國會監管之民間組織，旨在鼓勵金融創新與競爭，以創造消費者價值，掌管金融科技等多元金融服務制度與發展； 而傳統銀行之監理則納入英格蘭銀行下設審慎管理局（PRA），專司傳統中間人金融之監理，以分離發展與監理。https://www.fca.org.uk/about/the-fca
- 美國則啟動了Dodd-Frank Wall Street Reform & Consumer Protection Act, 並創造了Financial Stability Oversight Council 以及成立獨立機構金融消費保護局。
- Chicago Plan Revisited： https://en.wikipedia.org/wiki/The_Chicago_Plan_Revisited
IMF報告全文： https://www.imf.org/external/pubs/ft/wp/2012/wp12202.pdf
- 貨幣成數效應簡單的說是指當存款人將錢存入銀行後，因為銀行只需要做部份的存款準備，其餘均可放款獲利，這樣的行為在經過不斷的放出又被存入後會憑空產生出更多貨幣，其效應即為1／存款準備率（Money Multiplying Effect＝1/Fractional Reserve） https://en.wikipedia.org/wiki/Money_multiplier
- IMF Bali FinTech Agenda內容： https://www.imf.org/en/News/Articles/2018/10/11/pr18388-the-bali-fintech-agenda
參考文件：
- 耶魯大學經濟學家同時也是2013諾貝爾經濟學奬得主發表之金融民主化文章：
https://www.theglobalist.com/the-democratization-of-banking-nobel/
2. 金融時報，金融民主化-科技使金融普惠：
https://www.ft.com/content/b09ce354-968f-11e4-a83c-00144feabdc0
3. 麥肯錫報告： 以金融科技來民主化金融服務
聯合國推動以金融科技達成永續發展目標：
開放銀行資料等政策將權利還給消費者： https://www.paymentsjournal.com/democr
金融教授楊瑞芬 