▲金融一姐帶頭創新
楊瑞芬說自己是個由台灣金融養大的小孩，所以她有責任也有熱誠，去讓台灣的金融變得更好。
投身FinTech產業、創立瑞保網科之前，楊瑞芬在台灣的傳統金融界服務了20多年。從外商公司到本土銀行，她在每個位置上都繳出了漂亮的成績單。
花旗銀行是楊瑞芬踏入金融業的第一份工作，她也是當年花旗在台灣網羅的第一批MA（Management Associate）。在擔任協理期間，也參與推動了台灣的信用卡業務。而當時的台灣不僅是亞太地區第一個發行信用卡的地方，也是第一個發行量達100萬張以上的國家
「在1998年之前，是台灣金融界最美好的時候。當時外商銀行（如美國銀行、花旗等大型金融機構）如果要選一個點做為亞太的區域辦公室，他們的首選一定是台灣，也幾乎所有外商金融機構的亞太總部都設在台灣。」
「尤其，台灣在消費金融這部分，是亞太地區最前進的國家。而我們的語言能力、人員素質、投資環境，整體比較起來，條件要好過於當時的新加坡與日本。更因為大家把台灣視為亞太金融中心，所以當時台灣辦公室做出的政策，幾乎就決定、等於了整個亞太地區的金融走向。」楊瑞芬說。
可惜因為後來新加坡為了爭取成為亞太金融中心，政府部門祭出許多優渥的條件與友善政策，吸引外商銀行進駐，或將亞太總部遷往新加坡。「雖然台灣在當時也喊出了亞太金融中心的口號，可相形之下就顯得只有口號、沒有實質的做法，以致失去競爭優勢，可以說這是台灣在掌握金融產業上的一個大失誤。」
接著花旗銀行被旅行家集團併購，公司政策轉趨保守，以致楊瑞芬被交付的工作只有節省成本，而非擴展業務與市場。「對我來說，當時這工作已經失去了挑戰性，尤其我覺得我是個策略性、執行能力很強的人。所以當外商銀行的區域總部離開台灣、當花旗只剩下執行時，我等於廢掉了一半的武功。於是我知道，如果我想要有策略上的主導權，我就得去本土的銀行工作。」
2000年楊瑞芬進入中國信託擔任副總裁，負責網路銀行的建置。「那個年代根本沒有人知道網路銀行該怎麼做，畢竟當時就連電子商務也才剛起步。但我對新系統的建置並不害怕，畢竟過去做過信用卡、銀行的流程改造，知道怎麼把相關經驗轉換成電子平台，更何況我還是讀理工出身的。」
皆下來的5年間，中國信託網路銀行在楊瑞芬的帶領下，成為當時全亞洲最大的網路銀行，同時她也開始推動網路的付款服務。「現在信用卡在網路上可以做分期付款，就是我當時所創下跟推動的事情，那時候我洽談的第一間網路商家，就是PChome。」
「2003至2005年，我們成功地讓台灣成為亞洲最大的網路商務國家。因為『量』夠大，當時的VISA（當時是國際組織，由會員銀行組成）也給了我們在決策投票上的一席地位，能決定亞太電子商務的未來走向。所以當時我們就想做第三方支付，也說服了VISA投入研發，但到後來卻被金管會否決，說會影響傳統銀行的匯款量。於是後來中國就做了支付寶。」
於是楊瑞芬說，最終她還是眼睜睜地，看著台灣又一次因為政策的問題而錯失良機。
「但在當時推動電子商務，就像現在推動FinTech一樣，都會遇到來自政府的阻礙。政府會說『覺得可怕、有問題、網路付款有詐騙風險』，但這些其實也是店家想解決的問題，當我們遇到問題的時候，應該是一起來想辦法解決，而不是一昧的阻擋。」
「這也是後來為什麼我離開中信，從此不再碰支付（payment）。因為支付需要『量』，但國家的政策不開，量就做不出來。你想以當時台灣的實力，是能搶下先機，甚至是去打開中國跟全球的市場。但我們政府的思維總是保守，就是要顧好原本的資源分配，於是我們一再地錯失良機。這是最可悲，也是希望未來能改變的地方。」
後來楊瑞芬進入匯豐銀行擔任資深副總裁，負責新的電子商務，推出「HABC Direct」（純網銀）；在2008年改任遠東商業銀行的副總經理，成為個人金融事業群的負責人。「去遠銀做個人金融的主管，就是去做銀行最主流的業務，過去我一直在做創新的東西，終於有機會接處到銀行本質的這一塊。然而那時金融海嘯已經發生，大家都覺得我接了一個爛攤子，但我後來還是讓這家銀行轉虧為盈，業績還年年創新高。」
這段期間FinTech開始入進入金融市場，挑戰行之有年的金融體系，直搗金融的核心價值。楊瑞芬一方面為公司創造利潤，另一方面也相當關注FinTech的發展。「因為從事了個人金融業務，又位居高層，所以可以看到很多銀行結構面的問題，像是為什麼銀行對企業貸款的利率很低、對個人戶貸款利率又很高？到後來我都會覺得我是在欺負客人，只為公司謀福利。」
「我曾經在公司提出科技金融的概念，但似乎直接被忽略。」於是楊瑞芬開始思考自己的人生，「其實當時有新加坡、中國的大銀行找我去工作，坦白講我思考了一陣子，就是我到底要什麼？去另一家銀行？還是能為台灣金融做些什麼？」
「大銀行的工作聽起來誘人，但對我來說就是去做一樣的事，結果又是在幫企業創造利潤。那消費者的價值？台灣產業的契機呢？我曾經處在高位、管過上千人，到另外一家銀行當高層已經沒什麼了不起，不過是從a換成b或換成c而已。也可以想像，我的職業生涯大概就是這樣子結束。」
然而就在楊瑞芬思考未來方向的同時，她的大學學長卻因癌症而過世。這件事對她造成相當大的衝擊，楊瑞芬說，大家都會覺得這位學長既有高學歷又有好工作，是人人稱羨的人生勝利組。但他卻是在臨終之際，流淚、悔恨著自己當初並沒有勇敢地去追尋自己的夢想，而是選擇了求學之路。
「這件事給我一個很大的衝擊。原來一個人的生命是這麼有限、這麼短暫，所以我應該把時間用在哪裡？再者，有些事如果沒有立刻去做，那機會可能真的就會沒有了。」於是楊瑞芬告訴自己，「如果這是一個對的事情、一個該做的東西，時機也是對的話，就該勇於去做。」
楊瑞芬為此辭去傳統金融銀行的高薪工作，選擇投入台灣的FinTech產業，創立瑞保網路科技公司後，推出P2P網路借貸平台Lnb信用市集。「以往工作的過程，我好像都在幫人家打工，除了賺到我的薪水外，就只幫了我的老闆。但幫這些老闆，並不是什麼大事。如果我做的事，可以讓更多人受惠，事情才有價值。」
「尤其我深入研究FinTech的時候，發現他們的精神跟我想做的事情很像。所以我希望能在台灣推動FinTech的過程中，扮演一個關鍵的角色，過程中若能有承先啟後的開創效果，我的人生也才會更有意義。」楊瑞芬說，「所以我要當一個改革者！」 雖然FinTech在台灣才剛起步，但對於未來台灣的金融改革之路，楊瑞芬充滿熱情，這次她透過演說、媒體專欄，甚至投書政府，就是希望這次台灣也能跟上世界的腳步，不再錯失良機。
金融教授楊瑞芬 