▲有溫度的借貸關係
就因為羅列在平台上的資訊，相當地清楚與透明，包含貸款、信用卡、預借現金等經濟狀況鉅細靡遺，會不會反而洩露了自己的個資？針對這個疑慮，楊瑞芬笑道：「這點大可不必擔心，因為無論是申貸人或是放款者，在網路上都只會顯示代號，他們實際的身份只有平台知道。而如何去保護他們的資料，就是我們身為科技公司的專業。」
「用代號來呈現，除了是世界多數P2P網路借貸平台的作法外，也是因為很多台灣人不想讓人家知道自己有貸款，是一種面子考量。當然更可以避免身份曝光，引來一些額外的困擾，像是一直收到地下錢莊的騷擾，說要借錢給他等等。」
不過，為了讓彼此之間不是只有冰冷的借貸關係，LnB信用市集的平台上有一項別人沒有的貼心設計—借貸雙方可以透過私訊來對話。「這是其他平台沒有的功能，因為我們希望LnB信用市集是個有人性與溫度的地方。雖然我們都是匿名、只能看得到彼此的代號，但你可以透過對話做更多的交流、獲取更多的資訊，或許還能夠交個網友。但我們還是會建議，借貸雙方都不要在私訊中透露自己的身份。」
除了人性與溫度，楊瑞芬強調，LnB信用市集所要追求的目標，還有公平、透明與互利。
「所謂公平，是指平台不是利害關係人，利率的高低對平台不會造成影響，過程中我們只收取固定的、合理的手續費，所以我們能做到公平。透明，是我們的信用評等、風險評估完全透明。最後我們彼此之間，不是那種你便宜、我就虧的那種買賣，不是那種零合關係，而是平台貢獻金融與科技專業，申貸人獲得資金，放款人投資獲利。結果就是三方互利，大家都有好處，所以我們也可以說，我們是一個三方共營的平台。」
▲傳統金融全面衝擊
像LnB信用市集這樣新興的金融科技產業，勢必會對傳統的金融機構造成衝擊。這是全球發展FinTech、替代金融的初衷，卻也是傳統銀行會面臨的一大考驗。
「大家的確在瓜分傳統金融的市場與業務。但就像apple pay的出現一樣，過去apple這家公司也不是做支付服務（payment service）的，可是它現在進到市場來，所以他也要跟銀行、信用卡公司來分一些利潤。但別忘了，apple pay的確有創造出新的方便性，因此就算它瓜分了利潤，銀行跟信卡公司還是要跟它結合。」楊瑞芬說。
「過去傳統金融的思維，都只在乎自己的利潤，如何創造利差、擴大利潤，從來不是在創造消費者的價值；長久以來金融企業也都是比較受到政府保護，或者被國家拿來作為推動經濟政策的一個手段。但如果他們不去改變想法，以人民的利益來考量。那依照他們所有的業務都能被FinTech取代的情況下，即便現在距離傳統金融的市場規模還有很大的差距，但不好意思，金融科技已經崛起，就要來和你（傳統銀行）競爭。」
另外就系統設備上，傳統銀行也面臨考驗。楊瑞芬直指，傳統銀行在系統上，都還處於過去的封閉式思維，例如使用封閉性的電腦。而這些封閉的系統設計概念與現代的科技趨勢，完全背道而馳。「舉個例子，銀行在寫程式的時候，並不是用『開放原始碼』（open source）的架構，以致開發速度或效益都會比別人慢辦拍，同時也很難與新的科技結合。所以傳統銀行要轉型，在技術上也有困難。」
「這種封閉跟舊思維，就像過去銀行都是『我說了算』、『你要匯款就要填這個、填那個』。可是，今天突然間有人說：『管你的。我現在什麼都不用填，只要有email就可以轉帳。』如同當初paypal問世一樣，不得了，事情在一夕間就變得不一樣了。」
所以為了迎接挑戰，「現在全世界排名前100大的銀行中，有6成都已經開始跟金融科技公司合作，變成一個『大家一起』的轉型。就像剛剛提到的apple pay的例子，今天如果傳統銀行結合金融科技，也能發展出一個比apple pay更好的服務，那又何必要把利潤分出去？」
當國外的傳統銀行都開始，跟金融科技結合，力圖改變之際。可惜，根據楊瑞芬的觀察，台灣的金融業者即便有感受的FinTech的存在，但對他們來說還不構成任何衝擊。就算台灣即將通過「金融科技創新發展條例」，卻畢竟在初期發展階段，所以對傳統銀行來說，就是「你們（FinTech）現在還進不來！」
除了還有受政府保護的心態外，在面對風行世界的FinTech浪潮，楊瑞芬坦言，台灣的傳統銀行其實也很難立刻做出改變。「如果以前的利潤可以有個10%、20%，好比去年賺了20億，但今年你跟你的老闆、投資人說：『抱歉！今年不能再賺20億，因為為了未來著想，現在要發展透明借貸這一塊，所以今年只能賺10億，不過我們之後的客戶量能變多。』你想10個老闆跟投資人，會有幾個同意？」
因此楊瑞芬認為，促使銀行改變思維，最終還是得依賴人民的力量，也並非靠著FinTech業者的大聲疾呼就能辦到。「只有當人們開始不去傳統銀行，而到我們這裡來的時候，才會銀行產生衝擊。一定是他們在利潤上受到影響後，他們才會做出改變。」
「我們並非要打倒銀行，只是希望既有的金融制度有所轉型。讓傳統的金融機構知道，今天不是只有你們能做這個生意。更何況，你做得一點都不好、佔人民這麼大的便宜。所以我們今天做的，其實是一項社會運動。」
「世界在改變，只有台灣還在狀況外。」楊瑞芬說，「我覺得我有個責任，也希望能扮演這個角色，就是讓台灣跟著轉動，不要被世界淘汰。」
金融教授楊瑞芬 