▲你的信用，創造你的未來
當然所有的貸款都得講究「信用」，每個P2P網路借貸平台，跟傳統金融機構一樣，都會根據自身的金融專業做出風險基礎價格，估算出每個申貸者的信用等級。若以LnB信用市集為例，就會根據申貸者的收入狀況、原有債務、過去信用紀錄等等，將申貸者的信用分為A+到K，共12個級等。每個級等都有一個相對應的「申貸基準年利率」，好比級等A+的人須付2.5%的年利率、級等K的人年利率是19%，申貸人的狀況、條件，在平台上陳列得清清楚楚。
「台灣在亞洲的消費金融是優秀的。過去我們所以能在信用卡市場上有成就，就是因為台灣有套計算風險的模型，知道怎麼去評估風險與報酬。所以利用我們的專業，平台就可以訂出一個合理的報酬，這樣對申貸人才會公平。只是如果申貸人有急用，他也可以往上調高利息，吸引放款人青睞。」
「在這裡申貸人跟放款人都是同一個利率，平台並不會從中賺取差價。我們只依照借貸金額多寡，收取一次的手續服務費，要是沒有媒合成功的話，我們也不收費。只不過我們還會向每個申貸人收取『風險保護提撥基金』，來保障放款人權益，減少因申貸人倒帳所產生的損失。」
根據LnB信用市集上線至今的經驗，楊瑞芬表示，雖然目前有極少數的申貸人有過遲繳的紀錄，但所幸到現在都還沒有人倒帳，目前的倒帳率為0%。
「這跟平台會慎選申貸案件有很大的關係。只有有能力還款的人，他的申貸案件才會上架。」根據資料顯示，目前向LnB信用市集提出貸款申請的金額總計超過20億元，而實際核准的申貸金額是1億3000多萬元，意即平台核准率（上架率）不過5%，把關十分嚴格。
而目前信用市集的服務對象僅針對個人，每人最高申請的借貸金額是100萬元。「因為每個人能負擔的金額有限，就算能力再好也不過是一個個人，所以將申貸金額訂為100萬，也是對借貸雙方的一種保障。」
楊瑞芬說推出LnB信用市集，除了是想改變台灣的金融環境，讓個人信用變得透明、借貸利率變得公平外，也希望台灣人能進一步去重視自己的信用，未來才能以良好的信用去創造更多的價值。
「有人看到自己的信用評等後覺得很訝異，認為沒有想像中來得好。那是因為過去大家不知道評等的方式是什麼，以為自己的信用應該很不錯，沒想到透過系統精算出來後，才知道自己原來是風險高的人。」
「所以LnB信用市集有另一個目的，就要教大家怎麼來管理信用。」楊瑞芬說：「比如你用循環利息就會影響你的信用。有些年輕人才剛踏入社會、連信用卡都沒資格申請，就去辦現金卡，或者為了要買東西給女朋友，就去跟銀行辦預借現金。他以為只要該還的有還、繳得出來就好，卻不知道這樣的行為，已經會對他的信用分數造成影響，更別說預借現金的利息高得嚇人。」
▲如果我有一筆錢
如果P2P網路借貸平台，是打破傳統金融銀行的借貸模式，讓申貸人能根據自己的信用，獲得一個公平的借款利率。那對另外一個P，也就是放款者，又有什麼好處？
「今天如果你有一筆錢，放在一般的銀行裡，就會有貨幣乘數效應的問題。貨幣乘數效應的惡果之一，就是讓你的錢不斷貶值。尤其你存在裡面的錢越多，銀行拿出去的也越多，最後貶得也越多。」楊瑞芬說。
「而借貸，是金融的根本。你看傳統的金融銀行，在銀行收益的5000億當中，就有8成、約莫4000億，是靠著借貸賺來的，可見借貸的市場大又穩當。所以今天假使你有一筆錢，拿來LnB信用市集貸款給有需要的人，你可能解決了一個人的燃眉之急，或者說幫助了一個人完成夢想外，你還有利息、有錢可賺。」
「LnB信用市集的利率最低由2.5%起跳，一定比單純放在銀行好，尤其現在銀行存款年利率很少到1%，根本已經是負利率的年代，利率2.5%甚至都比定存型保單來得好。你借出去的錢，從第一個月起，就開始本息攤還。而且，無論是買基金或是股票，有哪一項投資交易的報酬可以有固定利率？」楊瑞芬說。
當然投資一定有風險，即便是目前尚無倒帳事件發生的LnB信用市集，也不可能保證穩賺不賠。「如果你今天投資的是高風險的族群，他倒帳的機率自然比低風險來的大。只是我們有個用來降低風險的保護機制—風險提撥金，來保護你的資產。平台會根據申貸人的信用評等，做出的保障設定，好比『保護比例』是93%，就是萬一申貸人不還款，我們可以保障你拿回93%的本金比例。」
楊瑞芬說，她不認為有好的投資或不好的投資之分，只能說是不是一個適合你的投資。平台並不會給放款者在投資對象上的建議，因為每個人都應該依照自己的經濟狀況、投資心態與願意承擔的風險，來判斷自己要把錢借給誰。
「比方說，像我們的風險等級有很多種，每個等級的利率不同，好比A+是2.5%、D是6.4%、K是19%，這些人都有能力還款，只是倒帳的風險不同。如果你擔心，你就不要投資K等的人而選擇A＋，但或許有人不擔心，覺得對他們來說這是閒錢、風險高但利率更好，那這些人也許就會選擇K等的申貸案。所以投資人一定要對自己的性格、投資風險，有評估跟瞭解才行。」
「再者是，你還能看到申貸者的背景、申貸的理由，這也能幫助你做出決定。好比或許有人會覺得甲是一名技術員，感覺收入不穩定，所以不想借錢給這個人，但也有可能另外一個人會覺得，自己也是做工出身的人，所以想要幫住他、貸款給他。」
就像是在LnB信用市集有位申貸人，職業是一名代課老師，為了籌措父親的醫療費來到這個平台。雖然他有正當職業，但卻因為還有其他銀行的信貸未繳清，也有使用信用卡的循環利息，整體債（債務）、收（收入）比重偏高，因此即便沒有遲繳的紀錄，其信用評等還是被分到了k等級。
「從附上的醫療證明來看，他的經濟壓力真的很大。如果，依他現在的狀況去銀行貸款，利率一定是不好，或者只能用預借現金的方式（利率19.98％）。來信用市集貸款利率也不能說好，但起碼非常公平，這樣的例子其實是很邊緣的個案。但想幫助他、借他錢的人也不是沒有，只是他們也必須理解申貸者可能的倒帳率是12%，這也是寫得清清楚楚的。」
金融教授楊瑞芬 