金融銀行的起源
從遠古時期的以物易物，到西元前2000年行腳商人把別的地區的帶來的資源借給農民，而農民則以後來產出農產品或穀物做為還款的借貸就逐漸有了借貸模型，到了古希臘羅馬帝國時代，有了更進一步的金融發展，就是人們以神廟為據點，借助了神明見證的概念，有錢的人開始在那兒貸款給需要錢的人以及進行換錢，；而在此同時，古中國和印度，也都開始了有借貸的行為。
現代金融銀行
然而我們目前使用的銀行制度，則是在17世紀，18世紀就開始的，剛開始時，時因為英國當時使用金幣，而倫敦的金匠為了方便製造金幣，建了私人的金庫，於是需要旅行或者想要保管金幣的有錢人，就把他們的金幣交給金匠放到金庫中保管，而金匠幫忙保管，還收費，但就給了收據以便後來交付保管的人當成憑證來領。然而金匠後來漸漸的累積了很多金子在他的金庫，於是他也開始把裡頭的金子借給其他的人，並開給他們到期要歸還的條子，後來也衍生為期券。
而這個金匠的存放再貸款的模式，由於金匠依著他的信用讓人願意來存放金子，可是金庫內其實已經没有存著這多金子，而只有保存部份的金子，其他的則貸給了要借金子的人，而也會遇到後來該還金子卻没還金子的風險; 而存金子的人有時為了方便，還直接用憑證來直接交換或買賣，而不提領出金子來；這個金匠的模式，就是後來有部份準備率的銀行雛型，而這個憑證因為大家信以為它就是有金子的代表，就以信用創造了金錢。之後在1695年的英格蘭銀行開始長期性的發行銀行券（banknotes）也就是現在說的鈔票。
有趣的是，這個現代金融（特別是銀行模式）一用就用了300多年，更從原本的英國，在19世紀初更由知名的Rothschild羅希柴爾德家族，主導並推動了國際金融，而擴及全球。
這是個完美制度？還是有瑕疵？
這個已經通行全球的現代金融銀行制度，由於用了數百年，幾乎没有人對於挑戰它有興趣，因為在世公民生下來就是如此使用這金融銀行，由於通行全球，如果没有太大問題還好，可是若是有嚴重的瑕疵，它的影響將也會是全球的。依據英國知名經濟學者Werner的分析，現有金融銀行制度存在著幾項問題：
- 憑空創造出錢來
由於有存款的部份準備的作法，當只有一家銀行，如當年的金匠的話還好，當所有的銀行都有了相同的作法，借出來的錢也可以再存到另外銀行中，另外銀行又可再貸放出去，一而再，再而三直到最後没有了為只，這中間已經創造了所謂的貨幣，而這個成數就是1/存款準備率。以台灣而言約為10倍，換句話說，就是原來的錢被銀行無中生有了9倍。
大家在提現在的22K遠不如20年前的22K好用，絕對是事實，因為這20年中，透過銀行所創造的貨幣早就10倍10倍的向上累積，自然貨幣創造了太多（英國經濟學家Werner 在2005年時就曾替英國估算了一下英國當時市場流通的貨幣97%都是銀行創造的），一定得貶值，這正是金融業，不能說的秘密，更是政府不想面對的真相。
- 信用泡沫的危機
除了貨幣成數，銀行就是用信用在支撐，只要存款戶相信銀行不會倒，自然不會集體來領錢，然而這是個一戳就破的泡沫經濟，是一個打腫臉充胖子的假像，有趣的是，因為這個制度施行已久，連政府都成了協同的共犯結構，甚至國家經濟，甚至國家財務也是靠這制度運行，甚至舉債等，所以反而環環相扣，也才成了太大不能倒的受害人。
銀行擠兌＝銀行破產
然而上述這個至今還在用的部份準備的銀行體系，基本的架構就是利用存款人的錢來賺錢，由於只準備了部份的錢留在銀行內，所以，一旦所有的存款人同時要到銀行領出他們存在銀行中的錢，這時候就變成了擠兌。不用想，因為原來的制度就是只留部份準備金在銀行內，當然不夠還給所有存款人，銀行當然就立即破產。
由於是基礎業務模式及架構的問題，所以從金匠時期，就曾因借出金子給農民卻因收成不佳而還不出金子，引起存在金匠金庫人同去兌現；而到了銀行時代，更是一旦進入景氣下滑或經濟消條，就要發生一陣子銀行擠兌倒閉事件：
・1717-1719年的英國南海泡沫
・1717-1720法國密西西比公司事件
・1815-1830後拿破崙大消條
・1929-1939美國大消條
・1980～1990 美國的存款放款危機
・2007-2010全球金融海嘯
風暴總是一而再，再而三的發生，而每當一次發生，就成了勒索平民百姓或者是政府的時刻，如同在2008金融海嘯，產生銀行的連鎖效應，更因為全球已完全倚賴銀行體系所撐起的泡沫金融（一塊存款的錢，卻可創造數倍的錢來放款），也引起了全球金融對銀行制度「太大而不能放手讓它倒」的感嘆。
之後還造成數國歐洲國家經濟問題，甚至延燒成整個希臘政府及銀行面臨倒閉，2015年希臘政府為避免擠兌造成銀行倒閉，只好下令關閉銀行不准人民提領。當然最好只好求助於歐洲央行ECB，由歐洲央行代為輸困。而台灣也不是没有發生過擠兌或銀行倒閉，最近期的就是政府以2000年成立金融重建基金，以納稅人的2084億台幣，以接管或整併方式解決了38家農漁會信用部，9家信合社及7家銀行的即將發生的倒閉問題。
金融教授楊瑞芬 