金融教授楊瑞芬

我想改變的很多，首先就是信任與信用的問題。

時代在劇變，網路時代拉近了人與人的距離，可是相對的，少了面對面，也破壞了人與人的信用。這個情形在台灣更嚴重，不信任是一件很可怕的事情，一旦不能信任，生意、合作、互助都無法存在，更何況其實「信用」這件事情本身其實是代表一個人用未來達成承諾而化成現在可以用的資產，可是現代的人並不注重這一點，也逐漸喪失這個資產。

如果以金融的角度來看，其實就是你用自己可以在未來達成的來換取現在就能夠有的資源，那這件事是重要的。可是我發現特別是台灣人，大部分都不曉得自己的信用好不好。

每次我們問一個人信用好不好，他都會覺得自己信用很好。但是問一個人自己的「信用分數」好不好，大部分的人都會說不知道。

這其實是很可怕的事情，因為我們在學校的時候並沒有做信用教育，也沒有實際的揭露我們的信用好不好。

即使我們去銀行申請信用卡，被分配到了一個信用額度還有利率，但是我想閱讀這本書的各位並沒有注意過額度是多少。我們只知道：卡片下來了、可以開始刷卡了。大部分人是不會知道銀行給的信用額度是多少？他願意借錢給你的利率是多少？你完全不會知道，連標準是什麼也不知道。

我自己在金融業這麼久的時間，也都做到還蠻資深的，可是在這個過程中，我的學習會覺得說，為何會如此？為什麼我們不告訴另外一個人他的信用是好的，是不好的，然後你可以怎麼樣會更好，

我們台灣的信用不透明，我們需要信用的教育，第二個原因就是剛才提到的，我們發現其實在各位發現全世界的共享經濟這麼普遍的情況之下，我們台灣到目前為止，共享經濟很難進來，連Uber都被打成這樣，為甚麼?這件事情是怪的。

特別是在我要出來成立這家公司的前半年，我剛好送我的小孩去加拿大念書，所以我們就在加拿大待了一個月的時間，我就用了airbnb，我們就住在人家家裡，租我房子的房東，其實人非常好到不能想像。我們住到他的家裡，而我們想去滑雪，但並沒有裝備，他就說要幫我們訂，用他的會員資格，否則我們根本訂不到，然後他又將全家小孩的可以防水的相關配備和衣物借給我們，讓我們有了一個很愉快的回憶。

我感覺到說，其實世界有那麼多的資源，一個家庭其實一年中會去滑雪的次數並不多，他們的裝備平常也是放著，這次借給我們使用，我們就不需要額外再去購買，這樣就是一個被共享的資源了。這其實是一件很重要的事情，因為我們有多少的資源其實是被浪費掉了，我們每天吃掉很多食物，剩下的也不打包，這些資源就不見了，變成了垃圾，可是實際上如果我們共享這些資源，使用者我也付了費用，其實是一件美妙的事。那我也知道當初如果我去買了那套只能用一次而已滑雪配備，那就是浪費了。

而以上這幾樣概念讓我往金融的領域來思考，其實全世界在談互利金融的領域，已經談了很多很久，可是我們在台灣接受到的訊息卻是一種中國詐騙啊之類的訊息，我們卻沒有看到全世界其它的國家，其實peer to peer landing就是指，我的錢不要透過銀行再轉給借貸人，而是我直接把錢借給需要的人，而回饋的利潤也是直接返還給我，就不會有一個中間人的角色，這讓我感覺到應該要站出來做點事。

那當然這個跟我個人的生涯過程有很大的關係，我參與了台灣大部分消費金融的商品，很多都是我創新推出的，我也誠實的說，我是對於創造有價值的事情有某種偏執的人，很多金融界的朋友也都覺得我很奇怪，像是全世界只有台灣有的上網購物可用信用卡分期的方式，是我當初中國信託發明的，當初沒有申請專利，就算是貢獻給社會了。

後來我又到匯豐開創了亞洲第一個Direct banking的模型，我喜歡做新的有價值的事情，感覺我的存在，我承認這是一種偏執，我需要感覺到自己的存在，然後有一點貢獻。

在這樣過程中，剛好我有一個非常要好從大學時期就認識的學長，也是我家庭的好朋友，在這個過程中我看著他從生病到離開，約莫只有半年的時間，可是他是一個非常優秀的人，從建中、台大土木，還去念了東京帝大的博士，然後回到台灣的工程領域，又在日本的非常棒的工程機構服務，包含參與核四興建的主要工程師，但是，在陪他對抗病魔的過程中，我們非常驚嚇他曾經無數次表示，他是非常遺憾，他認為不應該去念台大，因為當年念高中時是一個非常會寫書法的人，剛好當年有幾位非常有名的書法老師在建中教書，願意收他為弟子，而他最後卻選擇了別人認為他應該走的路，這是他最大的遺憾，他不是選擇走自己該走的路。

我們安慰他如果那樣就不會認識到我們，但我後來發現他什麼都不要，甚至寧願不要認識我們，那是他這輩子很重要該做的事，他應該要當一個很棒的書法家，而他卻選擇了人人覺得很好，但是對他有小小不好的土木工程師，我很誠實的說，這件事對我有很大的驚嚇。

我覺得，我不想要變成他，等有天我要離開的時候，我該做的事我要做完，我也覺得人生時間很短，那如果我能做能幫到更多人的事，而又能展現我的價值，那我可能也是少數關鍵可以做這件讓台灣的環境上、氛圍上，讓金融變得更透明，然後讓社會更互利，我覺得我應該出來做，這就是為什麼我要出來做信用市集。因此我們才討論到要把這個觀念推出去，所以我們就一起創造了這個信用時代的粉絲專頁。