A先生是個剛從學校畢業的社會新鮮人，因為工作需要，希望能夠買一輛車代步。
B先生是一個懷抱著創業夢的年輕人，因為要購買設備，有一筆資金需求。
C同學是個扯鈴高手，他急需一筆錢讓他能夠出國比賽，這是他的夢想。
他們三個人都不是還不出錢的人，但是跟銀行打交道卻處處碰壁。A先生跟C先生太年輕，沒有太多跟銀行往來的記錄，聯徵資料一片空白，銀行並不想花力氣瞭解他們實際的還款能力，不願承做這兩個「信用小白」的申貸案，他們甚至連信用卡都無法申請。
而過去繳款記錄正常、信用良好的B先生目前是一家小公司的「負責人」，但他的公司才剛起步，比起穩定的受薪階級，銀行並不喜歡借錢給這種「小不拉幾的自營商」。
雖然常收到一些「小額借款」、「機車借款免留車」、「萬物可借」、「X分鐘快速撥款」之類的小廣告，但聽說這些地下金融機構的利率都高得可怕，而且，想到要跟這些色彩神秘的機構往來，總有種莫名的恐懼感……
難道就沒有一個公開、透明，又可以用比較合理的利息周轉到資金的來源嗎？
銀行只愛特定人
雖然很多民眾一天到晚接到銀行業務打電話來詢問有無資金需求，但其實只有符合某些條件的申貸人，銀行才會張開雙臂擁抱你。
第一，你必須要有信用記錄。雙卡風暴後，銀行核貸條件愈發緊縮，你如果是「信用小白」，是很難跟銀行貸到錢的，問題是，台灣1700萬有投票資格的人口中，只有980萬人有信用往來記錄，剩下的720萬人中，有很多人有誠意借錢、有能力還錢，但偏偏吃虧在過去沒有信用記錄，還是無法通過審核。
第二，你要有「穩定工作」，如果是軍公教或大公司雇員那最好。但如果你是做小本生意的攤商老闆、接案的SOHO族、小公司或小工作室的負責人，即使你的還款能力可能比許多上班族還好，但對不起，銀行並不喜歡你這種「收入不穩定的」自營商。
台灣是一個中小企業眾多的經濟體，民間創業風氣蓬勃，但奇怪的是，銀行貸款給中小企業的態度卻很躊躇，導致許多中小企業創業主在事業發展初期，被迫轉向更不透明的地下金融機構尋找資金。
我們可以理解，中小企業良莠不齊，有些公私帳不分，有些則前景堪慮，銀行並不是慈善機構，對這類業者持保留態度也是合理的；但是，廣大的中小企業中，也有很多很認真經營的未來之星，他們需要的，只是在關鍵時刻，能有人拉他們一把，但是，很少有銀行願意深入瞭解箇中的差異。
台灣金融機構一方面極為保守，只願意借錢給那些最「安全」的對象（有工作的上班族或軍公教）；但另一方面，因為不透明，他們也借錢給那些「有門路」的個人或公司行號，這之中不乏聲名狼藉的對象，這實在非常矛盾。
信用評分？銀行才不告訴你呢
就算民眾能夠通過重重關卡，申請到貸款，但是能拿到多少利率，也是銀行說了算，申貸人根本不知道自己的信用評等到底為何、為什麼會被核定為這個利率。
對銀行來說，如果能夠對申貸人核到比較高的利率，能賺的利潤當然也愈多，有些銀行便利用信用評分的不透明，推出對消費者不公平的政策，例如，假設某申貸人他原本應該是核8％，但如果業務員可以核到12％，中間多出的4％，業務員可以分潤，這等於是變相鼓勵業務員對客戶不誠實。
近幾年，政府開始比較積極推動開放資料（open data），2015年11月起，聯合徵信中心開始提供個人線上查閱信用報告服務，這雖然是一大進展，但是，線上能夠申請得到的資料，只是一般的報告，如果民眾想要知道評分細節，必須本人親臨中心櫃臺辦理，或者到郵局去申請，頗為麻煩。
民眾跟銀行申請貸款，就是授權銀行去調閱這些資料了，可是銀行偏偏又不告訴申貸人信用報告的結果，本人想要透過線上申請，又只能得到很陽春的資料，得花費許多力氣才能知道自己的信用狀況，這根本就是增加申貸人取得資訊的難度。
重視實際信用條件與貸款目的
我們希望能夠修正這種瑕疵，透明揭露申貸人的信用評等，消除黑箱作業，讓投資人與申貸人雙方都能清楚明白，不同信用評等的人，利率的落點何在，知道自己的需要受的風險與貸款優劣勢為何。
我們的信用評等，除了參考聯合徵信中心的信評結果以外，還設計了自己的信用評估機制，讓信用小白們以及自營商，也能被納入這個評估模型。我們跟銀行有一個很大的不同：我們很在意個別申貸人的「實際信用條件」以及「貸款目的」。
許多人明明條件很好，畢業於台清交成政大之類的名校，只是因為甫出校門，過去沒有信用記錄，就就被銀行拒於門外；也有些創業者其實收入不差，也有自己的事業計畫，但就是因為「自營商」這個「原罪」，也遭銀行剔除。像這些「實際信用條件」不錯的對象，我們是很樂意幫他們一把的，對於投資人來說，他們其實也是很安全的投資對象。
除了實際信用條件，我們也很重視申貸人的「貸款目的」。不可諱言，有些申貸人貸款的目的是因為要「債務整合」，他們的信用分數不高也是合理的；但是有些民眾的申貸目的，只是因為「現階段」正好有資金需求，比如說，我們的平台有客戶申貸是為了要投資美股，他有不錯的學歷與職業，只是想要抓住稍縱即逝的投資機會才來貸款，也有申貸人是為了植牙、遊學、買摩托車、出國比賽或者是整修房屋……等理由申請貸款。
他們都不是信用崩壞的投機份子或走投無路的亡命之徒，只是短期內需要一筆資金，如果去跟銀行貸款，不但比較麻煩，利率可能也比較高，所以想要透過互利金融的方式，取得有效率且成本較低的資金。
金融的初衷，是為了互助
也曾經有客戶來我們平台借款，是因為父親生病，急需一筆醫藥費跟看護費，雖然這位客戶過去繳款並沒有任何延遲記錄，也沒有動用過循環利息，但由於他原本就有一些貸款在身，算起來債收比較高，加上收入並不優渥，很難再跟銀行借到錢。
我們也很誠實告訴他，他在我們平台評估起來是落在H5等級，也就是信用評分最低的客戶，他可以自己評估是否要將需求上架，這個客戶最後決定為了老父親再試一次。
原本，我們以為應該H5的客戶應該不容易找到投資人，但奇妙的是，才上架一、二天，就有一位女士願意投資，我們訪問她為什麼願意投資信用風險比較高的申貸人，她表示，她希望自己不只是投資，也能夠幫助到迫切需要援手的人。
而這正是互助金融精神的體現。金融制度建立的初衷，應該是在彼此互惠的情況下，幫助人們解決問題。我們期盼透過P2P Lending平台來實踐這個理想，投資人來到我們的平台，不只是為了自己能夠賺到錢，也是為了幫助別人成就另一件事。
重視每一份獨特的心意
對銀行來說，所有客戶都是一樣的，只是一個名字、一個帳戶而已，他們只會從聯合徵信的結果來判定要承做或是要拒絕；但是，對我們來說，每一個申貸人都是獨特的，他們都是「有故事的人」，有人是為了擁有更好的生活、有人是為追求閃亮的夢想，也有人是為了深愛的家人而奔波努力著， 我們重視他們的心意，願意助他們一臂之力。
就像那句知名的廣告金句：「因為你值得！」我們深信，重視信用的申貸人值得被看見、被幫助，而願意伸出援手的投資人，也值得更合理且厚實的報酬。
而我們願意成為一座聯結彼此的橋樑，居間成就一段段動人、美好的故事。
金融教授楊瑞芬 