會！銀行當然會倒！
很多人以為，銀行是不會倒的，但這只是一種錯誤的印象，無論是在國外或國內，已經有太多銀行經營不善而倒閉的個案。
以美國為例，遠一點的，1986年原油價格狂跌，有好幾百家銀行因此關門大吉；近一點的，2008年發生金融海嘯，重創全球經濟，從2008年到2011年為止，美國就有414家銀行倒閉。
不要以為這都是「別人家的事」而已，回頭看看台灣，中華銀行、慶豐銀行、
台東中小企銀、花蓮中小企銀、中興銀行、高雄中小企銀……這些都是曾經「存在」過銀行，但如今都已經消失了。
誰說銀行不會倒？銀行當然會倒！而且，很有可能會像推骨牌一樣，在某個重大經濟震盪以後，接連倒閉成潮。
被「製造」出來的金錢
大家都把錢存在銀行裡，為什麼還會倒閉呢？
要解釋銀行之所以會倒閉的原因，必須先破除民眾的一些迷思。你或以為，你把錢存在銀行，這筆錢就會安然無恙地被「保管」在銀行裡，但實際上，這筆錢已經不知道轉手了多少次。
銀行的存款準備率是10％，意思是說，你若存一千塊錢在銀行，銀行只要保留100元在行裡，剩下的900元，則可以拿去借給別人；而借走這些錢的人，又把錢存放回某銀行，他所存款的那家銀行，又保留了90元（10％），把另外810元借出去；然後借方又把這810存回銀行……
在這個存款、貸出去、再存款、再貸出去的過程中，因為貨幣乘數效應，如此周而復始，就會「製造」出數倍於原始存款的「虛擬貨幣」，原本的1000塊，在這個過程中，就會「成長」為10000塊，這中間，只有原始的1000塊是貨真價實的錢，其他9000元，都是被「製造」出來的。
存款者以為他的存款很安全，通通都被保管在銀行，貸款者也好像真的拿到了一筆錢可供使用，然而，「真正的錢」卻只有原始的那1000元。
你的血汗錢，到底借給了誰？
在這存款與貸款的過程中，還有一個問題，那就是：你永遠不知道銀行把你的錢借給誰。
若是借給穩健踏實、信用良好的經營者，那當然是最好，但是，也有一些不肖業者，會把錢借給投機無良的牛鬼蛇神。
日劇《半澤直樹》故事中，握有技術的踏實小工廠得不到銀行援助，但胡作非為的爛公司、爛老闆反而能順利得到貸款，千萬不要以為這只是戲劇橋段而已，在現實中，這種黑箱作業的弊病的確存在，很多人就算信用欠佳、操守或經營能力有爭議，但只要「有門路」，還是可以跟銀行借到錢。請想想這個問題：憑什麼商業銀行可以不經你的同意，就把你的辛苦錢，拿去私相授受借給這種人？
當景氣繁榮時，錢來錢往貌似十分活絡，銀行家也樂得拿「別人的錢」去賺取放款的利息；但是，一旦景氣緊縮，系統瑕疵的問題就浮現出來了，倒楣的就是跟銀行往來的這些客戶們。若情況嚴重一點，銀行就會面臨倒閉危機，甚至還會造成通貨膨脹、貨幣貶值等難以承受的惡果。
不公義、不公平的金錢遊戲
或許你會有點疑惑，台灣之前有這麼多銀行經營不良，但怎麼好像沒聽說有存戶血本無歸？
那是因為我國政府怕銀行倒閉會造成社會震盪，過去發生這種事，一概由政府出面概括承受，拿金融重建基金、中央存保或是公股行庫的錢來補這些大洞，接管這些出包的銀行，而公營行庫拿來補洞的這些錢又是哪裡來的呢？不用懷疑，很多都是從你我口袋裡掏出來的。
換句話說，這些不肖銀行家拿存戶的錢去玩，有賺錢的話進自己口袋，若是出事了，則由全民買單。
所以，不要以為「只要我的錢沒存在那間爛銀行」，就不關你的事，爛銀行倒閉，拿去補洞的錢，說不定就是你的血汗錢。從1984年十信風暴開始，政府就不斷在幫不良銀行收拾爛攤子，截至2008年，一共賠付了2083.9億，除以2300萬人口，等於每一個國民都必須付出9060元稅金來補洞。台灣人民實在非常可憐，我們不瞭解這些不公義的黑幕，即便知道，也沒有權利說NO。
對不肖銀行經營者來說，反正出了事政府會幫忙擦屁股，那又何必兢兢業業好好經營？這也是為什麼許多公營行庫會這麼官僚、無效率、服務品質低落的原因。姑息體質不佳的銀行，對其他台灣廣大的企業經營者來說，其實也是一件極不公平的事情。
期待更好的選擇
經過金融風暴、金融海嘯以後，未來還有可能發生銀行倒閉潮嗎？
這個答案恐怕是肯定的。
因為未爆彈實在太多了，你永遠不知道下一次危機何時來臨，而一旦爆開來，就會引發一連串難以預估的連鎖效應。
在金融海嘯之後，人們開始意識到金融界原來背著眾人在玩一個危險可怕的金錢遊戲， 國際間要求金融市場要符合公平正義原則的呼聲不斷升高，大家不願意繼續容忍被蒙蔽、剝削，我們都期待那些錯誤能夠被修正，讓金融回歸正軌。
這也是為什麼這二年，FinTech會如此火紅的原因。除了傳統銀行，你還有更好的選擇——一種更有利、更透明、更公平也更有創意的新金融系統。
我們相信，這一定會翻轉金融產業的未來。
金融教授楊瑞芬 