如果傳統金融機構的系統性瑕疵難以修正，消費者還有其他選擇嗎？
答案是：有的，那就是FinTech。
FinTech是一個結合金融與科技的全新產業。它其實早在十幾年前就開始萌芽，大家所熟知的線上金流系統Paypal，就是一種FinTech，只是當年大家並沒有把金融科技視做一個「產業」，最多只是當成一種「應用」而已。
然而，在2008年金融海嘯之後，傳統金融體制的系統性瑕疵明顯暴露，社會上掀起一波波反思、覺醒的浪潮，最有名的運動之一就是2011年的「佔領華爾街運動」，這個運動橫跨82國、921個城市，目的就是為了抗議金融體系所造成的社會傷害與經濟不公。
除了「佔領華爾街運動」，還有無數學者專家與民間機構都紛紛投入研究，希望能夠找到一個解決方案。這些運動與研究背後，代表著人們已經不願意繼續被那些金融怪獸欺騙利用，想要找到一條出路。
而FinTech這個新詞彙，就是在這個背景下誕生的，這一次登場，不僅是一個「應用」而已，而是一個將顛覆現有遊戲規則的創新產業。
億兆元規模的創新產業
到底FinTech是什麼呢？
簡單說，就是使用資訊科技讓金融服務變得更有效率，而且更符合消者的利益，這些服務所形成的產業群聚就叫做FinTech產業。
《商業周刊》把FinTech涵括範圍歸納為六項：P2P網路貸款平台、第三方支付、P2P匯兌、群眾募資、虛擬貨幣以及機器人理財。不過，實際上FinTech可以做的領域更多，除了上述項目以外，也可以做到諸如大數據分析、資產管理……等範圍，或許我們可以這麼說，任何「透過科技來創造消費者價值的金融服務」，都是FinTech的領域。
藉由科技輔助，FinTech徹底打破了過去金融服務的疆界與限制，這五年來，已經成為發展最快的億兆元創新產業。2015年，全球FinTech的投資規模高達220億美元，光是英美兩國的FinTech公司就高達6500家（英國2500家、美國4000家）。
FinTech「消費者價值至上」的理念，將會徹底翻轉目前消費者使用金融服務的行為，加上網路無遠弗屆的特性，可以預見的是，將來金融產業勢必面臨無國界競爭，而對消費者而言，這也意味著，他的選項更多、資訊更透明，這已經是個不可逆的趨勢。
保守政策拖累成長機會
我們覺得比較可惜的是，FinTech在國際間百家爭鳴、如火如荼發展，台灣卻顯得相對沈默。
其實，台灣本來是很有機會的。台灣2001年就通過電子簽章法，在2005年以前，網路使用率居亞洲之冠， 是亞洲最早引進拍賣以及最早擁有網路K歌網站、提供線上隨選視訊的地區，也是網路銀行用戶量以及普及率最高的地區……
按理說，在這些條件加持下，我們若要發展FinTech，按理說應該能「贏在起跑線」才對，但很可惜，並沒有。
其他國家對於創新產業縱使不採鼓勵政策，也會盡量降低干預，然而我國的金融主管機關非常保守，特別是2005年以後，因為木馬程式、網路釣魚等安全性漏洞問題，更是採取緊縮政策，諸如限縮網路轉帳單筆、日、月限額等，甚至許多創新服務還會招來主管機關的過度關切，例如，ACH代行認證，就在金管會的關切下而下線，而現在對岸經營得風風火火的網路代收代付，在台灣更可以說是寸步難行。
現在大家說到第三方支付，只會想到「支付寶」，但其實台灣老早就已經有業者做出來，只是在上線前，就被「關切」而胎死腹中。煎熬了好多年，2015年5月通過的「電子支付機構管理條例」，竟然訂出了資本額至少5億元的門檻限制，並採申請核發執照制，截至目前為止，只有五家受核准，僅有一家橘子在試營運中。
因為台灣主管機關的設限，台灣不知錯失了多少拔得科技金融頭籌的先機，也難怪網路教父詹宏志先生之前會為文重砲抨擊：「有政府如此，何需敵人？」
這一次，不能再錯過了！
不過，也不必太過喪氣，跟亞洲其他國家相比，台灣擁有相當多優秀的金融專業人才以及科技人才，只要政策能夠鬆綁，我們仍然有機會能夠在FinTech產業爭取到一席之地。
而且，目前比較可喜的是，在互利金融P2P貸款（P2P lending）此一領域，金管會在參考其他國家對P2P的管理方式以，初步評估不再增訂P2P專法，開放銀行與P2P業者合作， 這對有心投入此一創新領域的業者以及廣大的消費者來說，算是一個好的開始。
而互利金融這一塊，正是我們LnB信用市集積極耕耘的領域。
近二十年前，台灣金融產業本來在亞太地區的地位十分突出，許多外商金融機構都把總部設在台灣，可惜新加坡政府更積極，這些公司在2000年以後，陸續把重心移到新加坡，台灣與成為亞太金融中心的機會，就這樣失之交臂。
但我們的機會又再度來臨，FinTech這股浪潮在歐美已經是沛然莫之能禦，但在亞洲發展的腳步則還沒有這麼快，我們現在還機會！
我們必須要有一個覺悟：台灣業者能不能在FinTech產業卡位成功，牽涉到的絕不只是個別公司的成敗而已，也與整個國家的競爭力是否能向上提升息息相關。
台灣的產業競爭力已經經不起再次頓挫，這一次，絕不應該，也絕不能夠再缺席。
金融教授楊瑞芬 